Новости и статьи

Как бы вы лично ни относились к Биткоину и цифровой валюте, система активно развивается, достигнув уровня рыночной капитализации в 10 млрд. долларов, а это немало. Логично предположить, что в том месте, где крутятся большие деньги, всегда найдутся желающие «срубить» немного бесплатных монет. И картина с кибермошенничеством в сети Bitcoin усугубляется, поскольку известий о новых мошеннических схемах становится все больше.

Не имеет значения, насколько глубока ваша интеграция в криптовалютную экосистему, каждый участник сети находится в зоне риска. Конечно, хакеры больше сил тратят на те криптовалютные площадки, где крутятся большие суммы, но в последнее время наблюдается тенденция увеличения инцидентов мелкого мошенничества, основные виды которого стоит рассмотреть, дабы не попасться на обман. Рассмотрим распространенные примеры мошенничества в системе Биткоин, которые сегодня встречаются.

Фальшивые сайты

Способ мошенничества посредством замены официального сайта точной копией (кроме url-адреса) известен достаточно давно, но в сети Биткоин еще не использовался. Первый инцидент случился в начале 2016 года, когда один пользователь (имя неизвестно) провел операцию конвертации криптовалюты в обычные деньги, как он думал, через виртуальный обменник ShapeShift.io. В результате он потерял несколько Биткоинов.

Оказалось, что он попал на точную копию известного обменника, разница была только в адресе сайта. Вместо названия ShapeShift.io в адресной строке была фраза SahpeShi(f)t.io, то есть не хватало буквы «f», что очень сложно заметить, если специально не сосредотачиваться на названии. Ссылку на фальшивый обменный пункт он нашел на сервисе Reddit.

После инцидента, владельцы настоящего обменника опубликовали пост, предупреждающий пользователей о существовании подделки. Интересно, что это далеко не единичный случай подделки известных криптовалютных сайтов, но о потерях цифровых денег пока еще не сообщалось.

Как не попасться на удочку мошенников? Необходимо соблюдать меры предосторожности. Прежде всего, переходите только по проверенным ссылкам, которые, например, посоветовали друзья. Проверяйте адрес сайта, с помощью которого будут проводиться финансовые операции.

Типичный развод

Не перевелись еще на просторах интернета пользователи, умеющие манипулировать мнениями и действиями людей. Привлекательные предложения о купле Биткоинов по заниженной стоимости всегда найдут своего клиента, уж не сомневайтесь, а вот получит ли покупатель то, за что платит реальные деньги? Это вряд ли.

Ввиду неопытности, новички бросаются на выгодные предложения, не задумываясь о том, что на них могут тестировать изощренную схему мошенничества. И таких механизмов онлайн-обмана, сегодня, более чем достаточно. Хотя, опытные «юзеры» сразу заметят подвох, поскольку знают, что в интернете, как и в реальной жизни хватает людей, готовых обманывать себе подобных ради денег.

Какие же они, «уникальные» предложения? Основные способы обмана:

• Это может быть обычный небольшой сайт, где размещена красивая и правильно изложенная информация, прочитав которую, посетитель решается на выгодное инвестирование, к примеру. Вот только после перевода денег, сайт почему-то закрывается, или просто становится недоступным.
• Второй вариант, когда мошенники предстают в роли рекомендованных продавцов, реализующих Биткоины по заниженной цене. Конечно же, посредством красиво написанных текстов и привлекательных предложений мошенники часто добиваются своего. Помните, цена Биткоина зависит от многочисленных факторов, и она не может быть ниже в одном месте, и дороже в другом.
• Предложения о продаже несуществующего оборудования для добычи цифровой валюты. Схема обмана очень проста, мошенники объявляют распродажу майнеров по слегка заниженной цене, но требуют предоплату. Казалось бы, что заметить подвох несложно, но как оказалось, остались еще слишком доверчивые пользователи, помешанные на экономии.

Как же обезопасить себя от подобных обманных схем? Во-первых, любые финансовые операции проводите на надежных, проверенных или еще лучше, на официальных сайтах. Во-вторых, помните, Биткоин не может где-то стоить дешевле, чем официальный курс. Если вы видите слишком заманчивое предложение, проверьте сначала, не является ли предложение откровенным обманом. Проверьте название подозрительного сайта с помощью поисковых систем, наверняка, уже кто-то стал жертвой сервиса и оставил на каком-нибудь форуме соответствующий комментарий.

Финансовые пирамиды

Каким бы профессиональным ни выглядел сайт, опытный пользователь всегда распознает неладное, и не будет участвовать в сомнительных проектах. Но человеческая жадность – сильное чувство, потому нередки случаи, когда пользователи, которым предложили очень выгодные условия вложения денег, соглашаются, а потом сетуют на судьбу или ситуацию, или еще на что-то.

Финансовые пирамиды строятся по очень простой схеме – погашение процентов первых инвесторов за счет новых пользователей. Всем понятно, что такая схема не может работать вечно, потому что рано или поздно новые вливания иссякнут, тогда владельцы проекта в спешном порядке закроют площадку и переедут в уютное место подальше от жалоб обманутых вкладчиков.

В системе Биткоин также имеются финансовые пирамиды, выраженные в различных HYIP-проектах с обещаниями увеличить первоначальный взнос на 300—500% через месяц. Также иногда встречаются фиктивные сервисы облачного майнинга, работающие по принципу финансовой пирамиды.

Но как бы внешне ни выглядел сайт, если на нем предлагаются слишком выгодные условия инвестирования, то, скорее всего, это финансовая пирамида. Чаще встречаются сервисы, предлагающие ставить Биткоины на депозит под 100—500% годовых, что изначально выглядит неправдоподобно, но люди верят и теряют подчас большие деньги.

Что насчет фейковых сервисов облачного майнинга, то большинство из существующих сегодня предложений является финансовыми пирамидами чистейшей воды, потому что, владельцы сайта даже не покупают оборудование для майнинга. Внешне все отлично выглядит, а по сути, та же финансовая пирамида.

Чтобы не попасть под магическое влияние «уникальных» предложений, стоит понять одну истину – любая финансовая компания развивается по определенным правилам. Никто и никогда не сможет гарантировать доход в 200—300% годовых, это смешно. Нет таких схем и методов, кроме случаев, когда инвестор вкладывает деньги в развитие компании, и через год ее акции вырастаю на тех самых 200—300%. Не верьте слишком выгодным предложениям, учитывайте динамику финансовых рынков, поинтересуйтесь дополнительной информацией о той или иной компании.

Опасные расширения для браузеров

Кража Биткоинов с помощью расширений – совсем новый способ мошенничества. Первое упоминание об опасных расширениях появилось в конце 2015 года, когда несколько пользователей заявили о пропаже средств из-за расширения BitcoinWisdom Ads Remover, которое устанавливалось на браузер Google Chrome. Когда пользователь заходил на обменник для осуществления транзакции цифровой валюты, расширение меняло QR-код, и деньги отправлялись на счет мошенника.

Кстати, для мобильных устройств также есть одно небезопасное приложение под названием LocalBitcoin, которое сохраняло информацию о Биткоин-адресах и паролях владельцев мобильных криптовалютных кошельков. К счастью, практически никто не пострадал, так как обман быстро раскрыли, и приложение было удалено из Android App Store. Плюс, сегодня немного владельцев смартфонов пользуется мобильными Биткоин-кошельками, потому мошенникам не удалось распространить опасное приложение.

Чтобы не стать жертвой мошенника, стоит тщательно проверять скачиваемое приложение, или устанавливаемое расширение. Большое количество положительных отзывов не является доказательством работоспособности и безопасности программы, потому как лайки и «светлые» комментарии можно накрутить с помощью специализированных сервисов, это нужно учитывать. Будьте внимательны!

Миллионеры всегда знают о состоянии рынка немного больше, чем остальные его участники. Поэтому их инвестиции чаще оказываются успешными, а банковский счет стабильно растет в гору. Какой пример можно взять с опытных инвесторов, чтобы выгодно вложить небольшую сумму денег? Да, может и рядовой гражданин не располагает столь впечатлительными сбережениями, но, каждый пытается в меру сил приумножить собственные деньги.

В этом году наблюдается стойкий интерес к нестандартным инвестициям, что связано низкими показателями рынков США и стран Европы. Владельцы крупного капитала не желают идти на нестабильные рынки акций и не обращают внимания на сделки с малой доходностью. При этом не падает спрос на раритетные модели, вино, бриллианты и другие дорогие активы.

Богатые люди, обладающие капиталом свыше 30 миллионов долларов, за 2 последних года, чаще всего вкладывали деньги в вино, раритетные авто, бриллианты, драгоценные металлы, предметы искусства, монеты и прочую роскошь. Редкие предметы в последние годы показывали доходность в пределах 130—490 процентов. Постараемся проанализировать, какие вложения были бы наиболее выгодными для инвесторов с небольшим капиталом.

Вино

Инвестиции в вино только за последние 10 лет увеличили активы более чем в 2,5 раза. Но, начиная с 2011 года, элитный алкоголь уже не приносит таких денег инвесторам, и за пять лет вино подорожало лишь на 32 процента. За ценами двухсот самых дорогих красных вин следит специальный индекс, согласно которому, стоимость алкоголя упала в последнее время на 22 процента. Но в 2016 году печальные тенденции сменились более радужными, и за 8 месяцев индекс вырос на 14 процентов.

Директор экспертной компании Владимир Мельников утверждает то, что цены на дорогое вино мало зависят от тенденций, влияющих на стоимость других активов, поэтому, на них практически не влияет ситуация в мировой экономике. В скором времени Liv-ex Fine Wine Investables прогнозируют увеличение роста доходности инвестиций до 10—12 процентов годовых. Частные инвесторы предпочитают совершать вклады при помощи фондов. Чаще всего коллективные инвестиции используют в Великобритании, и сегодня этим видом вкладов торгуют многие западноевропейские фонды.

Высокое искусство

Профессиональные инвесторы, которые за последние 10 лет вложили свои средства в предметы искусства, сумели заработать около 226 процентов от суммы инвестиций на своих вкладах. Большой рост в этой сфере наблюдался с начала нулевых годов, но замедлился после 2011 года. С тех пор, цены предметов достояния культуры возросли лишь на 28 процентов. В 2015 году продажи арт-объектов на популярных аукционах сократились на 3,1 процент. Если верить экспертам, арт-индикаторы в течение четырех лет подряд демонстрируют отрицательные показатели. И с 2011 года владельцы предметов искусства смогли заработать лишь 0,62 процента от стоимости товаров.

Компания Deloitte объявила о том, что причиной оттока капитала из рынка искусства является общее ухудшение глобальной экономической ситуации. Крупные участники рынка торговли предметами роскоши заявляют, что лишь каждый десятый эксперт будет рекомендовать клиентам вкладывать средства в искусство. В 2014 году, каждый пятый специалист советовал инвестировать в подобные активы, а годом ранее – чуть ли не каждый третий эксперт. Некоторые предметы роскоши не утратили популярности. К примеру, остается стойким интерес миллионеров к оружию и другим военным предметам. Среднегодовая доходность в этой сфере по-прежнему остается на уровне выше 10%.

Андрей Гриценко, руководящий компанией «КапиталЪ», считает, что до принятия решений об осуществлении инвестиций в арт-рынок, нужно изучить общую динамику. Прежде чем вкладывать в искусство, нужно оценить все направления в живописи, чтобы понять, какие веяния моды временны, а какие не теряют популярности веками. В некоторых случаях интерес коллекционеров вызывает конкретный мастер или даже определенный период его работы. К примеру, сегодня наблюдается спрос на работы импрессионистов. Если выбрать картину или другое произведение правильно, инвестор может ежегодно получать до 10% от своего вложения.

Ленивые и предпочитающие не рисковать инвесторы, для минимизации рисков на рынке пользуются услугами специальных фондов, скупающих объекты искусства. Такие организации получают собственный процент, который будет зависеть от вклада клиента. Но коллективные вклады сегодня находятся лишь на стадии развития, и в минувшем году размер рынка таких инвестиций не превышал 1,2 миллиарда долларов, и этот показатель снижается в последние три года.

Раритетные авто

Владельцы раритетного автопарка за десятилетие увеличили свое состояние почти в 5 раз (490%). И в последнее пятилетие подорожание составило 162%. Стоимость известных коллекционных авто с 2011 года увеличилась в 5 раз. Прошлый год, несмотря на негативные тенденции, оказался знаковым для торговцев коллекционными автомобилями. Лишь за 2015 год, 8 раритетных моделей были проданы с молотка на аукционах за 10 и выше миллионов долларов. За все предыдущие годы лишь 25 автомобилей были настолько высоко оценены коллекционерами.

Лидером 2015 года стала машина McLaren, проданная за 13,7 миллиона долларов. Вслед за ней были проданы Jaguar C-Type и Porsche общей стоимостью 23,85 миллиона долларов.

Нумизматика

В последние годы миллионеры делают ставку на инвестиционные и коллекционные монеты, так как их индексы постоянно растут. С 2011 года их стоимость почти удвоилась, а самые редкие деньги поднялись в цене почти в четыре раза. Британский индекс English Coin 200 оценил доходность редких денег почти в 2 раза. Отечественные эксперты говорят о том, что инвестиционные деньги привязаны к варьированию цен на золото, серебро и другие металлы. Но главным недостатком вкладов в инвестиционные монеты является сложность их выгодной продажи.

Частные инвесторы привыкли покупать монеты в банках и на внебиржевых рынках, где можно легко можно приобрести деньги производства каждого монетного двора. В продаже имеются инвестиционные деньги, эмитируемые отечественным ЦБ, а также многими иностранными монетными дворами. Ежегодно количество торговых площадок, осуществляющих продажу нумизматической продукции, растет.

Драгоценности

Аналитики компании Knight Frank считают наиболее перспективными объектами инвестиции в цветные камни. За последние десять лет, они возросли в цене более чем в 2,3 раза, при этом лидируют среди драгоценностей бриллианты голубого и розового типа. Стоимость подобных драгоценностей с 2006 года увеличилась на 154 и 315 процентов, соответственно. Цена белых бриллиантов с 2011 года возрастала на 5 процентов ежегодно. Эксперты отмечают резкие скачки цен на рынке драгоценностей. Стоимость некоторых бриллиантов почти не изменяется, а другие могут за 2—3 года в три раза увеличить собственный ценник.

Богатые клиенты воспринимают инвестиции в бриллианты, как гарантированный актив, ведь они стойко переносят инфляцию и колебания рынка. Редкие драгоценности могут приобрести лишь состоятельные люди, так как один карат материала может стоить своему владельцу несколько миллионов долларов. К примеру, в 2015 году был побит мировой рекорд – драгоценность весом 12,03 карат продали за 48,4 миллиона долларов. Мелким инвесторам лучше вкладывать в акции компаний, добывающих бриллианты. Обратите внимание на работу инвестиционных фондов. Они позволят вам приобрести акции известных компаний, создающих ювелирные украшения.

Мы считаем, что рентабельность майнинга — это одна из важных вызовов современного Биткоин-сообщества. Она приняла особую актуальность в июле, когда произошло очередное уменьшение в 2 раза награды, выдаваемой системой за создание добытчикам за создание очередного блока. Очередное ужесточение регламента добычи и усложнение алгоритма майнинга пагубно отразилось на доходах крупных игроков рынка майнинга. Не в лучшем состоянии оказались и майнеры-любители, вычислительных мощностей аппаратуры которых и так не хватало для заработка сколько ни будь приличной суммы.

В распоряжении приверженцев криптовалют, на современном этапе, есть несколько способов добычи виртуальных денег в домашних условиях. Особенно привлекательным считается вариант майнинга эфиров на пару с Decred либо с Siacoin. Добыча этих валют строится на использовании похожей технологии ввиду использования стандартного интеллектуального алгоритма анализа данных. Поэтому, для начала работы достаточно лишь слегка видоизменить используемое последствие действий.

У Dual-mining отличные перспективы на рынке

Идея добычи сразу нескольких видов криптовалют отнюдь не нова. Так, приверженцы Биткоинов могут организовать их добычу параллельно с майнингом электронных денег, которые только выходят на рынок. Участники сообщества Эфириум сделали своей целью двойную добычу. Если пользователь приобретает оборудование для майнинга эфиров, то ему нет резона ограничиваться добычей единственным видом виртуальных денег. Ведь двойная добыча поможет на порядок быстрее окупить инвестированные средства. Криптовалюты Decred и Siacoin являются объектом торга на определенных биржах. Их стоимость учитывается при определении доходности будущего майнинга.

Приобретение и установка оборудования для двойного майнинга, не является сверхсложной задачей. Самым подходящим для этой цели считается программное обеспечение под названием Claymore, которое поддерживается наиболее популярными операционными системами Windows, а также Linux. Непосредственно после настройки, программное обеспечение в автоматическом режиме приступает к процессу добычи, причем, никаких дополнительных действий пользователю предпринимать не придется.

Следует отметить, что двойная добыча никак не скажется на уровне майнинга эфира. Ведь добыча криптомонет происходит одновременно, а скорость майнинга является одинаковой для всех видов виртуальных денег. Так, при скорости 50MH/s, пользователь, помимо эфиров, сможет добывать аналогичное количество Decred либо Siacoin.

ПО Claymore, в свою очередь, поддерживает разносторонние решения, среди которых пул, а также соло-майнинг эфира и Siacoin. Что касается Decred, то его майнинг автоматически осуществляется через пул, ведь сольную добычу провести нельзя. Также нужно учитывать, что за соло-майнинг Эфириума необходимо уплатить 1%, тогда как их добыча в паре с Decred предполагает уплату двухпроцентного сбора. Таким образом, практически вся добыча будет оставаться в карманах разработчика.

Неприязнь, которую испытывают представители финансовых структур и официальной власти к феномену Биткоина, имеет вполне объяснимые причины, по мнению нашего обменника. Но, порой она доходит до крайностей. Еще до недавних пор, власти России отличались в этом направлении кардинальным радикализмом, но, похоже, что вектор начинает менять направление. В частности, на днях стало известно, что после недолгого существования идеи об уголовной ответственности граждан РФ за эмиссию и распространение Биткоинов, законодательные власти пересмотрели свое отношение к данному законопроекту, который планировали ратифицировать в начале следующего года.

Отсутствие правового основания

После предложения Минфина ввести уголовную ответственность за эмиссию Биткоина и других криптовалютных «суррогатов», Генеральная прокуратура совместно с Министерством Юстиций провела исследование вопроса, основываясь на действующем Законодательстве.

По заявлению генерального прокурора РФ, нет никаких оснований, чтобы приравнивать эмиссию и распространение цифровой валюты к уголовно наказуемым преступлениям. Это заявление было сделано во время встречи представителей Министерства Финансов, Центрального Банка, Минюста и Генпрокуратуры. После выступления генпрокурора, все участники встречи согласились с высказанным мнением, потому вопрос об уголовной ответственности участников криптовалютного сообщества пока не рассматривается.

Что дальше?

В ходе той же встречи стороны пришли к единому мнению об обороте цифровой валюты на территории РФ. «На данный момент оборот денежных «суррогатов» не запрещается, но мы договорились о том, что, если криптовалюты начнут использоваться в незаконных целях, тогда будут рассматриваться поправки в действующие Законодательные акты» – подытожил представитель Министерства финансов.

Некоторые финансовые аналитики говорят о том, что сегодняшняя ситуация имеет некий подтекст, то есть другие, невысказанные причины. Дело в том, что Минфин сам заинтересован в системе блокчейн. Инновационная технология распределенного реестра, на основе которой функционирует большинство криптовалют, потому, это решение может быть небольшой отсрочкой ввиду того, что исследования цифровой валюты пока не закончены. Как дальше будут развиваться события, покажет время.

Многим официальным государственным организациям не по нраву Биткоин, это более чем известно нашему обменнику, тем не менее, приходится мириться с ежедневно возрастающей популярностью цифровой валюты. А как иначе, Биткоин является первой альтернативной демократической денежной единицей и его полный запрет вызовет резонанс среди населения, поэтому приходится признавать и принимать денежный «суррогат», как неизбежность.

Но в ходе принятия Биткоина у некоторых возникают проблемы понимания, как воспринимать цифровую валюту в рамках финансовой системы. Вот и американская налоговая служба также запуталась, выдав всего один нормативный акт о цифровой валюте, который вносит хоть какую-то, но недостаточную ясность в позицию, занимаемую IRS USA относительно Биткоина.

Два года назад, в марте, от налоговой службы США прозвучало заявление о создании документа, призванного объяснить людям, как воспринимать цифровую валюту, с точки зрения действующего налогового кодекса страны. Официальная позиция многих откровенно удивила, поскольку налоговики приравняли Биткоин к имуществу, но никак не к валюте.

Получается, что согласно действующему налоговому кодексу США, спекулятивные операции с Биткоинами, когда человек купил цифровую валюту по цене 550 долларов, а спустя месяц продал ее за 750, к примеру, должны котироваться, как купля/продажа имущества. Полученную финансовую разницу в ходе операций с «недвижимостью» необходимо задекларировать.

Криптовалютный коллапс

Ситуация выглядит скорее комично, потому что американская налоговая служба действительно не знает, что делать с Биткоином. Запретить его не получиться, начнутся масштабные протесты, связанные с нарушением права человека, которые так высоко ценятся на американском материке, а правового обозначения никто не рискует предлагать. Вот и получается, что Биткоин до сих пор является имуществом, как бы парадоксально это ни звучало.

Интересный факт, в начале 2016 года Ассоциация бухгалтеров США отправила официальное письмо в налоговую службу с просьбой предоставить дополнительные объяснения, как относиться к Биткоину. В ответе представители IRS написали, что вся нужная информация по использованию цифровой валюты находится в документе Notice 2014—21, выпущенном в 2014 году, о котором мы уже упоминали.

Держатели Биткоинов не будут платить налоги

Поскольку американская налоговая служба не определилась в своем отношении к Биткоину, а руководствуется документом двухлетней давности, держатели Биткоинов, трейдеры, майнеры и спекулянты могут не декларировать полученную прибыль от оборота цифровой валюты. Как полагают финансовые аналитики, апатия налоговиков к Биткоину будет на том же уровне, что создает беспрецедентные условия к использованию цифровой валюты без ограничений.

На данном этапе активно развиваются социальные сети и различные мессенджеры. Банковский сегмент, как и иные виды бизнеса, использует их в качестве коммуникативного канала с потребителями их услуг. Оптимизация взаимодействия достигает за счет применения чат-бота, которого еще называют виртуальным собеседником. Первые идеи насчет использования этой технологии появились в далеких семидесятых годах прошедшего века. Тогда американский ученый Джозеф Вейценбаум презентовал на рынке компьютерную программу под названием Элиза. Ее возможности позволяли общаться с клиентом, моделируя ответы психолога. И хотя программа фактически уточняла вопросы пользователей, большинство из них так и не поняли, что с ними работает робот.

В основу чат-бота положена обработка естественного общения. Финансовая сфера еще не может похвалиться созданием идеальной программы, которая способна решить все вопросы клиентов. Но технология постоянно совершенствуется, что говорит о ее глобальном потенциале для бизнеса.

На современном этапе чат-боты чаще всего встречаются в финансовом сегменте. Именно банки больше всего стараются автоматизировать процесс коммуникации с клиентами. Такой подход дает возможность сократить расходы на персонал. А также позволяет исключить из сферы общения человеческий фактор. Проведенные исследования показывают, что среди различных инструментов клиентского сервиса наиболее эффективными оказались именно чаты. Они отвечают на вопросы потребителей в 73% случаях, тогда как общение по электронной почте помогает клиентам в 61%, а обращение в колл-центр – только в 44%.

Данил Поминов, аналитик «Банковского обозрения», приводит интересную статистику – мессенджерами пользуется около пятидесяти миллионов россиян. При этом более 50% составляют клиенты Viber и WhatsApp. С небольшим отрывом за ними следуют Skype и специальные приложения соцсетей. Аудитория Telegram, наиболее перспективного мессенджера с технологической точки зрения, составляет не более полутора миллионов человек.

Эксперты прогнозируют, что через четыре года более восьмидесяти процентов коммуникативных процессов будут обслуживать чат-боты. На этом фоне тенденция увеличения количества виртуальных собеседников и постепенный захват ими банковской сферы является вполне ожидаемым и прогнозируемым процессом.

Так, в июле банк «Точка» запустил первый чат-бот, предоставляющий данные о балансе счета. Кроме того, он помогает найти ближайший банкомат, а также совершить платежную операцию. Коммуникативный процесс с любым ботом начинается с отправки личного сообщения. Чтобы осуществить платеж с помощью виртуального собеседника необходимо иметь свой аккаунт в онлайн-сервисе банковского учреждения. Представители «Точки» успокоили клиентов насчет безопасности, заверив, что в функции бота не входит хранение паролей или логинов. А подтверждение платежей происходит через смс-сообщение.

В начале лета Виктор Кудряшов, бывший сотрудник Зелёного банка, презентовал инновационный бот, который манерой своего общения живо напоминает главу финансового учреждения Германа Грефа. Кстати, наиболее крупная кредитная организация на рынке уже достаточно давно обладает чат-ботом. Но его возможности ограничиваются сообщением пользователям о ближайших банкоматах, а также действующих акциях и стоимостью различных валют.

Вместе с тем, крупнейшее финансовое учреждение страны заявило о разработке совершенно нового мессенджера, на базе которого в дальнейшем будут созданы чат-боты. Создание новой платформы на базе интернет-банка позволит оперативно закрыть вопрос об использовании мессенджеров для обслуживания клиентов. Тестирование продукта состоится уже в августе. Сегодня известно, что новое решение даст пользователям возможность беспрепятственно общаться, а также осуществлять заказ и оплату необходимых товаров. А предприниматели благодаря сервису сумеют расширить свою клиентскую базу и смогут обрабатывать заявки в автоматическом режиме.

Одним из лидеров рынка является сервис WeChat, которому удалось удачно совместить возможность общения и совершения платежей. Его прибыль за текущий год уже превысила объемы платежей, совершенных через Paypal за весь прошедший год. Вполне возможно, что зелёный банк сумеет повторить и даже превысить успех своего китайского коллеги на российском рынке.

Виртуальный собеседник Альфа-банка не отличается обширным функционалом. Он помогает потребителям оперативно отыскать отделение или банкомат, а также знакомит с меню сайта. Тогда как чат-бот «Русского Стандарта» обладает интересной фишкой. Он не только информирует клиентов о предлагаемых финансовым учреждением услугах, но предоставляет пользователю актуальные сведения о его финансовом здоровье. Имеется в виду состояние счета, кредитные платежи и выполненные операции.

Бот Совкомбанка оказывает помощь пользователям в формировании и отправлении кредитной заявки. Чтобы воспользоваться подобной услугой, клиенту нужно лишь озвучить желаемую сумму займа и переслать скан-копию паспорта. Виртуальные собеседники для Рокетбанка, а также «Тинькофф Банка» все еще находятся на стадии доработки. Хотя еще весной был анонсирован их запуск как инновационных решений на рынке.

Вполне обычный функционал у виртуальных собеседников таких финансовых учреждений, как Райффайзенбанк, «Ак Барс», а также Промсвязьбанк. Их чат-боты работают исключительно в направлении предоставления пользователям информации о финансовых продуктах.

В конце весны был запущен еще один интернет-ресурс под названием TalkBank. Его пользователи благодаря виртуальному собеседнику получили возможность управлять своим аккаунтом и кредиткой. Но нельзя не отметить, что сервис обладает весьма ограниченными возможностями, поскольку не в состоянии обрабатывать запросы, для формирования которых был использован естественный язык. В свое оправдание разработчики виртуального банка заявили, что он изначально был запланирован с ограниченным функционалом. Ожидается, что в ближайшем будущем его усовершенствуют.

Обращает на себя внимание и сервис Naka, создатели которого сотрудничают с индустриальным банком, расположенном в российской столице. Его функционал дает возможность перечислять средства с карт, имеющих логотип MasterCard либо Visa на кредитку любого отечественного банковского учреждения. Создатели сервиса вполне авторитетно утверждают, что реквизиты пластиковых карт пребывают под надежной защитой. По их словам, уровень защиты вполне соответствует международным стандартам в сфере безопасности.

В настоящее время финансовые учреждения конкурируют между собой во всех сферах, в том числе и при помощи виртуальных собеседников. В обозримом будущем всегда корректные ответы, полученные в рамках чат-бота на запросы пользователей, дадут толчок к созданию нового стандарта обслуживания клиентов. А коммуникативная область практически полостью будет обслуживаться при помощи мессенджеров.

Самым обсуждаемым событием последней недели стал взлом Bitfinex, наш обменник отслеживал развитие ситуации. Ресурс стал жертвой атаки хакеров, в результате которой биржа потеряла почти сто двадцать тысяч Биткоинов. До настоящего времени, рынок так и не оправился от нападения. Взлом биржи, а также наличие разногласие в среде разработчиков криптовалюты привели к уменьшению стоимости Биткоина. Буквально за несколько дней она опустилась больше чем на двести долларов.

К чему привел взлом биржи?

Начиналось все с незначительных сбоев в работе, которые длились в течение нескольких дней. Но уже прошло достаточно времени, а биржа никак не может наладить нормальный режим функционирования. Совершенно очевидно, что чем дольше будет длиться восстановительный период, тем больше времени понадобится для возобновления доверительных взаимоотношений с пользователями.

Но все же резерв ликвидности Биткоина намного выше, чем в случае банкротства ресурса MtGox, который длительное время занимал лидирующие позиции на рынке. У современных трейдеров и инвесторов имеется немало альтернативных вариантов заработка. Но для возобновления доверительных отношений требуется время. Ведь взлом биржи привел к потере накоплений некоторыми пользователями.

Курс Биткоина по отношению к американским долларам можно увидеть на графике, составленном непосредственно после объявления о случившемся взломе. Восходящий курс, который продолжался в течение длительного времени, был прерван резким падением после обнародования официального сообщения от Bitfinex. Сейчас наблюдается медленный подъем курса. Ожидается, что подобная тенденция будет продолжаться и далее.

Особенности ситуации на рынке

Дневной график также обладает интересными особенностями. Так называемый шип опустился даже дальше нижней линии поддержки, а отскок назад произошел выше среднего уровня восходящего тренда. Стоимость Биткоина зафиксирована на уровне скользящей линии сопротивления. Эксперты прогнозируют, что будет довольно трудно превысить отметку в шестьсот долларов без дополнительного импульса.

Несмотря на наличие негативных моментов, рынок держится достаточно хорошо и это притом, что из игры выбыла крупная биржа. Пока нет никаких предпосылок, что в ближайшее время курс Биткоина упадет еще больше. Хотя аналитики не исключают, что будет проведено тестирование максимально низких уровней. В долгосрочной перспективе, бычий тренд остается неизменным. Однако консолидация происходит гораздо медленнее, чем ожидалось. Основная причина кроется в противоречивых настроениях участников рынка. Но большая часть Биткоин-сообщества надеется, что в скором времени Bitfinex восстановиться после нанесенного удара, а держатели криптовалюты извлекут урок из создавшейся ситуации.

Какие напрашиваются выводы

Объем положительных новостей, безусловно, перевешивает отдельные негативные события. И Биткоин чувствует себя намного увереннее на рынке, чем несколько лет назад. Но восстановление его восходящего тренда напрямую зависит от действий владельцев Bitfinex. Эффективность восстановительных работ станет своеобразным индикатором, определяющим микроклимат в криптовалютном сообществе.

Решение, распределить понесенные убытки поровну между всеми членами биржи нельзя назвать адекватным. Его законность также вызывает большие сомнения. Воплощения этого решения в жизнь будет иметь далеко идущие последствие для основателей ресурса. Такова позиция Эмина Гюн Сирера, профессора из Корнельского университета. Остается только надеяться на адекватность руководства биржи, которое примет продуманное решение и сумеет наладить нормальную деятельность площадки в максимально сжатые сроки.

По словам банкиров, популярность онлайн-кредитов постепенно увеличивается. Но эксперты возражают, что их доля в общем объеме займов возросла незначительно, всего на пять процентов. Одним из главных препятствий для роста рынка считаются проблемы с верификацией клиентов.

Рекордсмены виртуальной сферы

Уральский Банк Реконструкции и Развития (сокращенно УБРР) в прошлом месяце выдал более двух с половиной тысяч займов на основании онлайн-заявок на сумму в шестьсот миллионов рублей. Банкиры утверждают, что эта сумма является самой крупной за период с сентября 2014 года.

Денис Тур, начальник сектора онлайн-продаж банка, утверждает, что в 2016 году, доля онлайн-кредитов в общем количестве займов составляет более 40%. Ожидается, что этот показатель до конца года увеличится еще на пять процентов. По состоянию на 1 июля, размер кредитного портфеля физлиц достиг более двадцати семи миллиардов. Но онлайн-займы в прямом понимании этого слова пока не оформляются. Ведь заемщикам все равно нужно посетить банк с паспортом и документами о доходах для получения денег.

Александр Любимов из Райффайзенбанка рассказал, что треть новых клиентов появляется благодаря онлайн-заявкам. Не так давно показатель был меньше на пять процентов. Также доля займов в «Ренессанс Кредите», одобренных через интернет, составляет тридцать процентов. По словам Дмитрия Курганова, главы департамента, интернет-канал весьма важен. Разработаны программы, которые позволяют более эффективно оценивать финансовые возможности потенциальных заемщиков.

Доля веб-займов в Почта Банке увеличилась вдвое, от семи до пятнадцати процентов. Топ-менеджер Анастасия Масленникова обозначила, что в планах на ближайшие полгода увеличение этого показателя до 20%.

Для Тинькофф, глобальная сеть считается основным инструментом для привлечения новых клиентов. Уже более восьми лет кредитные карты оформляются в основном по интернет-заявкам. Сотрудники банка заявляют, что кредитку можно заказать через официальный ресурс, мобильное приложение или с помощью партнеров учреждения. Чтобы качественно обслуживать клиентов, разработана специальная система, которая в автоматическом режиме записывает обращения пользователей, а затем следит за оперативностью решения вопроса.

Остальные кредитные структуры не могут похвастаться столь значительной долей онлайн-займов. Но Хоум Кредит Банк предоставляет эксклюзивную для российского рынка услугу. 10% пользователей оформляют займы в режиме онлайн, не посещая при этом отделение банка и не встречаясь с его сотрудниками. Банк первым начал предоставлять такую услугу постоянным клиентам. Процесс кредитования происходит дистанционно. Клиент заполняет онлайн-заявку и если она получает одобрение, то он оформляет кредит непосредственно на сайте. Затем наличные перечисляются на карту или расчетный счет в любом банковском учреждении страны. Но в последнем случае перевод займет около двух дней. По словам сотрудников банка, получить заем через интернет могут только постоянные клиенты, которые находятся на дистанционном обслуживании. Но банк не ограничивает новых клиентов в возможности подать кредитную заявку через глобальную сеть.

Промсвязьбанк уже больше года дает возможность зарплатным клиентам получить наличные без посещения банковского отделения. Топ-менеджер банка Михаил Коломийц утверждает, что сервис «Турбо Деньги» позволяет буквально за два клика получить заем до двадцати пяти тысяч рублей сроком на три месяца. Банкиры не озвучивают долю онлайн-кредитов, но утверждают, что удобство нового сервиса пришлось по вкусу уже сотням пользователей.

В Совкомбанке количество займов по онлайн-заявкам за год увеличилось практически вдвое и достигло отметки в 6,5%. Банкиры ожидают, что до конца 2016 года, этот показатель вырастет до восьми процентов. Управляющий Андрей Спиваков утверждает, что расширение онлайн-канала происходит за счет повышения уровня обслуживания клиентов, а также благодаря внедрению новых технологий. Но клиентам для получения займа нужно посетить финансовое учреждение.

Около семи процентов заемщиков приходит в банк «Восточный» при помощи онлайн-каналов. Еще в январе данный показатель был существенно меньше. По словам Алексея Казакова, руководителя департамента кредитования, подобных результатов удалось достичь за счет оптимизации заявки и обновления официального сайта. Кроме того, в планах запуск специальной платформы, предназначенной для работы с заявками. Банкиры рассчитывают, что предпринятые меры помогут до конца года увеличить число онлайн-заемщиков еще как минимум в два раза.

Газпромбанк не строит столь амбициозных планов. Но у клиентов есть доступ к интернет-банкингу, где они могут оформить заявку. По состоянию на первое августа, около 9% заявок было оформлено через глобальную сеть. По сравнению с прошлогодним периодом рост составил почти 3%.

Онлайн, но при условии личного посещения банка

Банковские учреждения России занимаются онлайн-кредитованием с 2012 года. Но за эти несколько лет объемы услуги увеличились незначительно и в среднем составляют около пяти процентов от общего количества потребительских займов.

Причем большинство банкиров под займами онлайн понимают оформление заявки через глобальную сеть или мобильное приложение. Схема работы в этом случае достаточно проста: после получения заявки с клиентом связывается сотрудник банка для уточнения некоторых вопросов. В случае одобрения, заемщику нужно лично посетить банк с необходимыми документами для оформления сделки и получения денег. При этом кредитные ставки для онлайн и офлайн-продуктов практически одинаковы. Получить заем в прямом смысле через интернет, не посещая финансовое учреждение, можно только в немногих финансово-кредитных институтах.

Аналитики связывают низкий темп развития онлайн-кредитования с проблемами идентификации клиента, низким уровнем финансовой грамотности, а также незнанием о новинках в технологической сфере. Виталий Багаманов из «БКС Ультима» считает, что онлайн-кредитование имеет определенные преимущества как для клиента, так и для банковского учреждения. Последнее может сократить свои расходы за счет развития дистанционных сервисов. Тогда, как заемщику не понадобится тратить время на посещение кредитной организации. Но в условиях экономической нестабильности переход в онлайн режим таит в себе слишком много рисков.

Дмитрий Шиляев, руководитель банка «Югра», утверждает, что в большинстве случаев невозможно удаленно осуществить верификацию потенциального заемщика. Тогда, как банки должны четко знать, кому именно они предоставляют заем, иначе есть риск столкнуться с мошенниками. По его словам, финансовые учреждения и так существенно продвинулись вперед, ведь у клиентов есть возможность подать заявку через глобальную сеть. Но пока не будут созданы надежные механизмы для дистанционной верификации клиента, о полном переводе займов в онлайн-режим не может быть речи.

Дмитрий Шиляев полагает, что на данном этапе банки еще изучают сферу онлайн-кредитования. Ведь они не готовы предоставлять займы неизвестным клиентам, и увеличивать рост проблемной задолженности. Лишь единицы кредитных структур выдают ссуды удаленно. Тогда как большинство организаций под онлайн-займами понимают возможность подать заявку через глобальную сеть. В дальнейшем клиенту придется посетить отделение банка.

Борис Батин, руководитель MoneyMan, утверждает, что крупным структурам гораздо сложнее внедрять новинки, чем небольшим организациям. Это обусловлено отсутствием нужной гибкости для оперативного принятия решения. Кроме того, новый подход всегда связан со значительными затратами. Поэтому банкам намного выгоднее приобрести уже готовое решение, а затем внедрить его в свою систему.

Батин обозначает, что на банковском рынке преобладают две тенденции. Первая предполагает постепенную трансформацию кредитных структур в платформы, ориентированные на сотрудничество с интернет-компаниями. Это позволит банку монетизировать свою инфраструктуру, тогда как финтех-компании займутся привлечением клиентуры.

Вторая тенденция предусматривает деление банковских учреждений на две группы. Первая будет предоставлять классические услуги, к примеру, кассовое обслуживание (в будущем оно будет бесплатным). Другие банки будет нацелены на привлечение клиентуры и получение прибыли. При этом все технологические вопросы финансового учреждения будет решать специальное подразделение, созданное из финтех-компании.

Батин добавляет, что на протяжении следующих четырех лет крупные игроки сумеют организовать выдачу кредитов в режиме онлайн. Но они не смогут полностью отказаться от традиционного варианта кредитования. Шиляев настроен более оптимистично. Он полагает, что в следующие три года большинство банков перейдут на дистанционную форму кредитования.