Многим официальным государственным организациям не по нраву Биткоин, это более чем известно нашему обменнику, тем не менее, приходится мириться с ежедневно возрастающей популярностью цифровой валюты. А как иначе, Биткоин является первой альтернативной демократической денежной единицей и его полный запрет вызовет резонанс среди населения, поэтому приходится признавать и принимать денежный «суррогат», как неизбежность.

Но в ходе принятия Биткоина у некоторых возникают проблемы понимания, как воспринимать цифровую валюту в рамках финансовой системы. Вот и американская налоговая служба также запуталась, выдав всего один нормативный акт о цифровой валюте, который вносит хоть какую-то, но недостаточную ясность в позицию, занимаемую IRS USA относительно Биткоина.

Два года назад, в марте, от налоговой службы США прозвучало заявление о создании документа, призванного объяснить людям, как воспринимать цифровую валюту, с точки зрения действующего налогового кодекса страны. Официальная позиция многих откровенно удивила, поскольку налоговики приравняли Биткоин к имуществу, но никак не к валюте.

Получается, что согласно действующему налоговому кодексу США, спекулятивные операции с Биткоинами, когда человек купил цифровую валюту по цене 550 долларов, а спустя месяц продал ее за 750, к примеру, должны котироваться, как купля/продажа имущества. Полученную финансовую разницу в ходе операций с «недвижимостью» необходимо задекларировать.

Криптовалютный коллапс

Ситуация выглядит скорее комично, потому что американская налоговая служба действительно не знает, что делать с Биткоином. Запретить его не получиться, начнутся масштабные протесты, связанные с нарушением права человека, которые так высоко ценятся на американском материке, а правового обозначения никто не рискует предлагать. Вот и получается, что Биткоин до сих пор является имуществом, как бы парадоксально это ни звучало.

Интересный факт, в начале 2016 года Ассоциация бухгалтеров США отправила официальное письмо в налоговую службу с просьбой предоставить дополнительные объяснения, как относиться к Биткоину. В ответе представители IRS написали, что вся нужная информация по использованию цифровой валюты находится в документе Notice 2014—21, выпущенном в 2014 году, о котором мы уже упоминали.

Держатели Биткоинов не будут платить налоги

Поскольку американская налоговая служба не определилась в своем отношении к Биткоину, а руководствуется документом двухлетней давности, держатели Биткоинов, трейдеры, майнеры и спекулянты могут не декларировать полученную прибыль от оборота цифровой валюты. Как полагают финансовые аналитики, апатия налоговиков к Биткоину будет на том же уровне, что создает беспрецедентные условия к использованию цифровой валюты без ограничений.

На данном этапе активно развиваются социальные сети и различные мессенджеры. Банковский сегмент, как и иные виды бизнеса, использует их в качестве коммуникативного канала с потребителями их услуг. Оптимизация взаимодействия достигает за счет применения чат-бота, которого еще называют виртуальным собеседником. Первые идеи насчет использования этой технологии появились в далеких семидесятых годах прошедшего века. Тогда американский ученый Джозеф Вейценбаум презентовал на рынке компьютерную программу под названием Элиза. Ее возможности позволяли общаться с клиентом, моделируя ответы психолога. И хотя программа фактически уточняла вопросы пользователей, большинство из них так и не поняли, что с ними работает робот.

В основу чат-бота положена обработка естественного общения. Финансовая сфера еще не может похвалиться созданием идеальной программы, которая способна решить все вопросы клиентов. Но технология постоянно совершенствуется, что говорит о ее глобальном потенциале для бизнеса.

На современном этапе чат-боты чаще всего встречаются в финансовом сегменте. Именно банки больше всего стараются автоматизировать процесс коммуникации с клиентами. Такой подход дает возможность сократить расходы на персонал. А также позволяет исключить из сферы общения человеческий фактор. Проведенные исследования показывают, что среди различных инструментов клиентского сервиса наиболее эффективными оказались именно чаты. Они отвечают на вопросы потребителей в 73% случаях, тогда как общение по электронной почте помогает клиентам в 61%, а обращение в колл-центр – только в 44%.

Данил Поминов, аналитик «Банковского обозрения», приводит интересную статистику – мессенджерами пользуется около пятидесяти миллионов россиян. При этом более 50% составляют клиенты Viber и WhatsApp. С небольшим отрывом за ними следуют Skype и специальные приложения соцсетей. Аудитория Telegram, наиболее перспективного мессенджера с технологической точки зрения, составляет не более полутора миллионов человек.

Эксперты прогнозируют, что через четыре года более восьмидесяти процентов коммуникативных процессов будут обслуживать чат-боты. На этом фоне тенденция увеличения количества виртуальных собеседников и постепенный захват ими банковской сферы является вполне ожидаемым и прогнозируемым процессом.

Так, в июле банк «Точка» запустил первый чат-бот, предоставляющий данные о балансе счета. Кроме того, он помогает найти ближайший банкомат, а также совершить платежную операцию. Коммуникативный процесс с любым ботом начинается с отправки личного сообщения. Чтобы осуществить платеж с помощью виртуального собеседника необходимо иметь свой аккаунт в онлайн-сервисе банковского учреждения. Представители «Точки» успокоили клиентов насчет безопасности, заверив, что в функции бота не входит хранение паролей или логинов. А подтверждение платежей происходит через смс-сообщение.

В начале лета Виктор Кудряшов, бывший сотрудник Зелёного банка, презентовал инновационный бот, который манерой своего общения живо напоминает главу финансового учреждения Германа Грефа. Кстати, наиболее крупная кредитная организация на рынке уже достаточно давно обладает чат-ботом. Но его возможности ограничиваются сообщением пользователям о ближайших банкоматах, а также действующих акциях и стоимостью различных валют.

Вместе с тем, крупнейшее финансовое учреждение страны заявило о разработке совершенно нового мессенджера, на базе которого в дальнейшем будут созданы чат-боты. Создание новой платформы на базе интернет-банка позволит оперативно закрыть вопрос об использовании мессенджеров для обслуживания клиентов. Тестирование продукта состоится уже в августе. Сегодня известно, что новое решение даст пользователям возможность беспрепятственно общаться, а также осуществлять заказ и оплату необходимых товаров. А предприниматели благодаря сервису сумеют расширить свою клиентскую базу и смогут обрабатывать заявки в автоматическом режиме.

Одним из лидеров рынка является сервис WeChat, которому удалось удачно совместить возможность общения и совершения платежей. Его прибыль за текущий год уже превысила объемы платежей, совершенных через Paypal за весь прошедший год. Вполне возможно, что зелёный банк сумеет повторить и даже превысить успех своего китайского коллеги на российском рынке.

Виртуальный собеседник Альфа-банка не отличается обширным функционалом. Он помогает потребителям оперативно отыскать отделение или банкомат, а также знакомит с меню сайта. Тогда как чат-бот «Русского Стандарта» обладает интересной фишкой. Он не только информирует клиентов о предлагаемых финансовым учреждением услугах, но предоставляет пользователю актуальные сведения о его финансовом здоровье. Имеется в виду состояние счета, кредитные платежи и выполненные операции.

Бот Совкомбанка оказывает помощь пользователям в формировании и отправлении кредитной заявки. Чтобы воспользоваться подобной услугой, клиенту нужно лишь озвучить желаемую сумму займа и переслать скан-копию паспорта. Виртуальные собеседники для Рокетбанка, а также «Тинькофф Банка» все еще находятся на стадии доработки. Хотя еще весной был анонсирован их запуск как инновационных решений на рынке.

Вполне обычный функционал у виртуальных собеседников таких финансовых учреждений, как Райффайзенбанк, «Ак Барс», а также Промсвязьбанк. Их чат-боты работают исключительно в направлении предоставления пользователям информации о финансовых продуктах.

В конце весны был запущен еще один интернет-ресурс под названием TalkBank. Его пользователи благодаря виртуальному собеседнику получили возможность управлять своим аккаунтом и кредиткой. Но нельзя не отметить, что сервис обладает весьма ограниченными возможностями, поскольку не в состоянии обрабатывать запросы, для формирования которых был использован естественный язык. В свое оправдание разработчики виртуального банка заявили, что он изначально был запланирован с ограниченным функционалом. Ожидается, что в ближайшем будущем его усовершенствуют.

Обращает на себя внимание и сервис Naka, создатели которого сотрудничают с индустриальным банком, расположенном в российской столице. Его функционал дает возможность перечислять средства с карт, имеющих логотип MasterCard либо Visa на кредитку любого отечественного банковского учреждения. Создатели сервиса вполне авторитетно утверждают, что реквизиты пластиковых карт пребывают под надежной защитой. По их словам, уровень защиты вполне соответствует международным стандартам в сфере безопасности.

В настоящее время финансовые учреждения конкурируют между собой во всех сферах, в том числе и при помощи виртуальных собеседников. В обозримом будущем всегда корректные ответы, полученные в рамках чат-бота на запросы пользователей, дадут толчок к созданию нового стандарта обслуживания клиентов. А коммуникативная область практически полостью будет обслуживаться при помощи мессенджеров.

Самым обсуждаемым событием последней недели стал взлом Bitfinex, наш обменник отслеживал развитие ситуации. Ресурс стал жертвой атаки хакеров, в результате которой биржа потеряла почти сто двадцать тысяч Биткоинов. До настоящего времени, рынок так и не оправился от нападения. Взлом биржи, а также наличие разногласие в среде разработчиков криптовалюты привели к уменьшению стоимости Биткоина. Буквально за несколько дней она опустилась больше чем на двести долларов.

К чему привел взлом биржи?

Начиналось все с незначительных сбоев в работе, которые длились в течение нескольких дней. Но уже прошло достаточно времени, а биржа никак не может наладить нормальный режим функционирования. Совершенно очевидно, что чем дольше будет длиться восстановительный период, тем больше времени понадобится для возобновления доверительных взаимоотношений с пользователями.

Но все же резерв ликвидности Биткоина намного выше, чем в случае банкротства ресурса MtGox, который длительное время занимал лидирующие позиции на рынке. У современных трейдеров и инвесторов имеется немало альтернативных вариантов заработка. Но для возобновления доверительных отношений требуется время. Ведь взлом биржи привел к потере накоплений некоторыми пользователями.

Курс Биткоина по отношению к американским долларам можно увидеть на графике, составленном непосредственно после объявления о случившемся взломе. Восходящий курс, который продолжался в течение длительного времени, был прерван резким падением после обнародования официального сообщения от Bitfinex. Сейчас наблюдается медленный подъем курса. Ожидается, что подобная тенденция будет продолжаться и далее.

Особенности ситуации на рынке

Дневной график также обладает интересными особенностями. Так называемый шип опустился даже дальше нижней линии поддержки, а отскок назад произошел выше среднего уровня восходящего тренда. Стоимость Биткоина зафиксирована на уровне скользящей линии сопротивления. Эксперты прогнозируют, что будет довольно трудно превысить отметку в шестьсот долларов без дополнительного импульса.

Несмотря на наличие негативных моментов, рынок держится достаточно хорошо и это притом, что из игры выбыла крупная биржа. Пока нет никаких предпосылок, что в ближайшее время курс Биткоина упадет еще больше. Хотя аналитики не исключают, что будет проведено тестирование максимально низких уровней. В долгосрочной перспективе, бычий тренд остается неизменным. Однако консолидация происходит гораздо медленнее, чем ожидалось. Основная причина кроется в противоречивых настроениях участников рынка. Но большая часть Биткоин-сообщества надеется, что в скором времени Bitfinex восстановиться после нанесенного удара, а держатели криптовалюты извлекут урок из создавшейся ситуации.

Какие напрашиваются выводы

Объем положительных новостей, безусловно, перевешивает отдельные негативные события. И Биткоин чувствует себя намного увереннее на рынке, чем несколько лет назад. Но восстановление его восходящего тренда напрямую зависит от действий владельцев Bitfinex. Эффективность восстановительных работ станет своеобразным индикатором, определяющим микроклимат в криптовалютном сообществе.

Решение, распределить понесенные убытки поровну между всеми членами биржи нельзя назвать адекватным. Его законность также вызывает большие сомнения. Воплощения этого решения в жизнь будет иметь далеко идущие последствие для основателей ресурса. Такова позиция Эмина Гюн Сирера, профессора из Корнельского университета. Остается только надеяться на адекватность руководства биржи, которое примет продуманное решение и сумеет наладить нормальную деятельность площадки в максимально сжатые сроки.

По словам банкиров, популярность онлайн-кредитов постепенно увеличивается. Но эксперты возражают, что их доля в общем объеме займов возросла незначительно, всего на пять процентов. Одним из главных препятствий для роста рынка считаются проблемы с верификацией клиентов.

Рекордсмены виртуальной сферы

Уральский Банк Реконструкции и Развития (сокращенно УБРР) в прошлом месяце выдал более двух с половиной тысяч займов на основании онлайн-заявок на сумму в шестьсот миллионов рублей. Банкиры утверждают, что эта сумма является самой крупной за период с сентября 2014 года.

Денис Тур, начальник сектора онлайн-продаж банка, утверждает, что в 2016 году, доля онлайн-кредитов в общем количестве займов составляет более 40%. Ожидается, что этот показатель до конца года увеличится еще на пять процентов. По состоянию на 1 июля, размер кредитного портфеля физлиц достиг более двадцати семи миллиардов. Но онлайн-займы в прямом понимании этого слова пока не оформляются. Ведь заемщикам все равно нужно посетить банк с паспортом и документами о доходах для получения денег.

Александр Любимов из Райффайзенбанка рассказал, что треть новых клиентов появляется благодаря онлайн-заявкам. Не так давно показатель был меньше на пять процентов. Также доля займов в «Ренессанс Кредите», одобренных через интернет, составляет тридцать процентов. По словам Дмитрия Курганова, главы департамента, интернет-канал весьма важен. Разработаны программы, которые позволяют более эффективно оценивать финансовые возможности потенциальных заемщиков.

Доля веб-займов в Почта Банке увеличилась вдвое, от семи до пятнадцати процентов. Топ-менеджер Анастасия Масленникова обозначила, что в планах на ближайшие полгода увеличение этого показателя до 20%.

Для Тинькофф, глобальная сеть считается основным инструментом для привлечения новых клиентов. Уже более восьми лет кредитные карты оформляются в основном по интернет-заявкам. Сотрудники банка заявляют, что кредитку можно заказать через официальный ресурс, мобильное приложение или с помощью партнеров учреждения. Чтобы качественно обслуживать клиентов, разработана специальная система, которая в автоматическом режиме записывает обращения пользователей, а затем следит за оперативностью решения вопроса.

Остальные кредитные структуры не могут похвастаться столь значительной долей онлайн-займов. Но Хоум Кредит Банк предоставляет эксклюзивную для российского рынка услугу. 10% пользователей оформляют займы в режиме онлайн, не посещая при этом отделение банка и не встречаясь с его сотрудниками. Банк первым начал предоставлять такую услугу постоянным клиентам. Процесс кредитования происходит дистанционно. Клиент заполняет онлайн-заявку и если она получает одобрение, то он оформляет кредит непосредственно на сайте. Затем наличные перечисляются на карту или расчетный счет в любом банковском учреждении страны. Но в последнем случае перевод займет около двух дней. По словам сотрудников банка, получить заем через интернет могут только постоянные клиенты, которые находятся на дистанционном обслуживании. Но банк не ограничивает новых клиентов в возможности подать кредитную заявку через глобальную сеть.

Промсвязьбанк уже больше года дает возможность зарплатным клиентам получить наличные без посещения банковского отделения. Топ-менеджер банка Михаил Коломийц утверждает, что сервис «Турбо Деньги» позволяет буквально за два клика получить заем до двадцати пяти тысяч рублей сроком на три месяца. Банкиры не озвучивают долю онлайн-кредитов, но утверждают, что удобство нового сервиса пришлось по вкусу уже сотням пользователей.

В Совкомбанке количество займов по онлайн-заявкам за год увеличилось практически вдвое и достигло отметки в 6,5%. Банкиры ожидают, что до конца 2016 года, этот показатель вырастет до восьми процентов. Управляющий Андрей Спиваков утверждает, что расширение онлайн-канала происходит за счет повышения уровня обслуживания клиентов, а также благодаря внедрению новых технологий. Но клиентам для получения займа нужно посетить финансовое учреждение.

Около семи процентов заемщиков приходит в банк «Восточный» при помощи онлайн-каналов. Еще в январе данный показатель был существенно меньше. По словам Алексея Казакова, руководителя департамента кредитования, подобных результатов удалось достичь за счет оптимизации заявки и обновления официального сайта. Кроме того, в планах запуск специальной платформы, предназначенной для работы с заявками. Банкиры рассчитывают, что предпринятые меры помогут до конца года увеличить число онлайн-заемщиков еще как минимум в два раза.

Газпромбанк не строит столь амбициозных планов. Но у клиентов есть доступ к интернет-банкингу, где они могут оформить заявку. По состоянию на первое августа, около 9% заявок было оформлено через глобальную сеть. По сравнению с прошлогодним периодом рост составил почти 3%.

Онлайн, но при условии личного посещения банка

Банковские учреждения России занимаются онлайн-кредитованием с 2012 года. Но за эти несколько лет объемы услуги увеличились незначительно и в среднем составляют около пяти процентов от общего количества потребительских займов.

Причем большинство банкиров под займами онлайн понимают оформление заявки через глобальную сеть или мобильное приложение. Схема работы в этом случае достаточно проста: после получения заявки с клиентом связывается сотрудник банка для уточнения некоторых вопросов. В случае одобрения, заемщику нужно лично посетить банк с необходимыми документами для оформления сделки и получения денег. При этом кредитные ставки для онлайн и офлайн-продуктов практически одинаковы. Получить заем в прямом смысле через интернет, не посещая финансовое учреждение, можно только в немногих финансово-кредитных институтах.

Аналитики связывают низкий темп развития онлайн-кредитования с проблемами идентификации клиента, низким уровнем финансовой грамотности, а также незнанием о новинках в технологической сфере. Виталий Багаманов из «БКС Ультима» считает, что онлайн-кредитование имеет определенные преимущества как для клиента, так и для банковского учреждения. Последнее может сократить свои расходы за счет развития дистанционных сервисов. Тогда, как заемщику не понадобится тратить время на посещение кредитной организации. Но в условиях экономической нестабильности переход в онлайн режим таит в себе слишком много рисков.

Дмитрий Шиляев, руководитель банка «Югра», утверждает, что в большинстве случаев невозможно удаленно осуществить верификацию потенциального заемщика. Тогда, как банки должны четко знать, кому именно они предоставляют заем, иначе есть риск столкнуться с мошенниками. По его словам, финансовые учреждения и так существенно продвинулись вперед, ведь у клиентов есть возможность подать заявку через глобальную сеть. Но пока не будут созданы надежные механизмы для дистанционной верификации клиента, о полном переводе займов в онлайн-режим не может быть речи.

Дмитрий Шиляев полагает, что на данном этапе банки еще изучают сферу онлайн-кредитования. Ведь они не готовы предоставлять займы неизвестным клиентам, и увеличивать рост проблемной задолженности. Лишь единицы кредитных структур выдают ссуды удаленно. Тогда как большинство организаций под онлайн-займами понимают возможность подать заявку через глобальную сеть. В дальнейшем клиенту придется посетить отделение банка.

Борис Батин, руководитель MoneyMan, утверждает, что крупным структурам гораздо сложнее внедрять новинки, чем небольшим организациям. Это обусловлено отсутствием нужной гибкости для оперативного принятия решения. Кроме того, новый подход всегда связан со значительными затратами. Поэтому банкам намного выгоднее приобрести уже готовое решение, а затем внедрить его в свою систему.

Батин обозначает, что на банковском рынке преобладают две тенденции. Первая предполагает постепенную трансформацию кредитных структур в платформы, ориентированные на сотрудничество с интернет-компаниями. Это позволит банку монетизировать свою инфраструктуру, тогда как финтех-компании займутся привлечением клиентуры.

Вторая тенденция предусматривает деление банковских учреждений на две группы. Первая будет предоставлять классические услуги, к примеру, кассовое обслуживание (в будущем оно будет бесплатным). Другие банки будет нацелены на привлечение клиентуры и получение прибыли. При этом все технологические вопросы финансового учреждения будет решать специальное подразделение, созданное из финтех-компании.

Батин добавляет, что на протяжении следующих четырех лет крупные игроки сумеют организовать выдачу кредитов в режиме онлайн. Но они не смогут полностью отказаться от традиционного варианта кредитования. Шиляев настроен более оптимистично. Он полагает, что в следующие три года большинство банков перейдут на дистанционную форму кредитования.

В рамках проекта по развитию сервиса электронных платежей Qiwi, как стало известно нашему обменнику, рассчитанного на пятилетний период, все процессы денежных переводов, осуществляемые популярной российской системой, до 2021 года, перейдут на платформу блокчейн. Предполагается, что процесс системных изменений начнется в следующем году.

Это решение было принято после проведения тестового запуска технологии распределенных реестров, которую использовали для выполнения некоторых функций на онлайн-площадке Qiwi. Оказалось, что данная технология является более эффективной по сравнению с имеющейся программной архитектурой.

Алексей Архипов, занимающий место начальника отдела по криптовалютным технологиям компании Qiwi, рассказал, что тестовый запуск технологии повысил общие технические характеристики системы и снизил количество рисков отказов, что уменьшило объемы операционных расходов компании. «По нашим расчетам, полноценный переход на технологию распределенных реестров возможен в течение трех лет. Это поможет существенно уменьшить издержки на технические процессы, что, в свою очередь, снизит комиссии за транзакции традиционных валют» – объяснил Архипов.

Также он добавил, что переход предполагает частичное и последовательное замещение традиционных технологий новыми программами, работающих на основе блокчейн. Как полагает Архипов, трех лет будет вполне достаточно для полного перехода на технологию распределенных реестров.

Примечательно, что полгода назад представители сервиса Qiwi заявили о готовности создания частной криптовалюты, которая будет основываться на технологии блокчейн. В планах компании был выпуск «Битрубля» (так назвали новую криптовалюту) в текущем году, но запуск пока откладывается. Причиной того являются неудачные многораундные переговоры с представителями ЦБ.

Сервис Qiwi – это первая российская компания, которая решилась на выпуск частной криптовалюты. Но разработчики не учли одну важную деталь – без согласия и поддержки официального регулятора им не удастся запустить новую альтернативную денежную единицу, тем более, что речь идет о цифровой валюте, отношение к которой неоднозначное.

Столкнувшись с некоторыми трудностями, связанными, прежде всего, с ограничениями Центробанка, компании Qiwi решила изменить проект, переориентировав его в систему межбанковских расчетов, основанной на той же технологии блокчейн. Об этом решении в июне текущего года заявил генеральный директор компании Сергей Солонин: «Мы на протяжении полугода обсуждаем возможность запуска цифровой валюты с ЦБ, но никаких положительных результатов пока так не удалось достичь. Потому, мы приняли решение изменить формат проекта, направив его в сектор внутреннего финансового сообщения между банками».

Увеличение объема ипотечного кредитования, в первую очередь, выгодно девелоперам. Тогда как риски банковских учреждений и государства увеличиваются за счет роста количества неформальных обязательств перед должниками.

На недавней встрече встреча Президента Путина и руководителя Зелёного банка, был затронут весьма злободневный вопрос об ипотеке. Господин Греф выразил надежду, получить помимо предусмотренных законом субсидий также дополнительную поддержку от государства. Его позиция в принципе вполне понятна, но напрашивается вопрос о своевременности и формате подобных ожиданий.

Прежде всего, ипотечный рынок и так демонстрирует достаточно высокие темпы восстановления. Аналитики из Центробанка утверждают, что за первое полугодие 2016 года, банки более чем на 40% увеличили объем ипотечного кредитования. За этот период было оформлено почти четыреста тысяч ипотечных займов на сумму 660 млрд. рублей. Причем доходы населения продолжают сокращаться, а процентные ставки остаются высокими. Ожидается, что уменьшение ставок, а также дальнейшая стабилизация рынка, еще больше увеличит объем ипотеки во втором полугодии. На рынке есть немало интересных объектов недвижимости. Соответственно, дополнительная поддержка ипотечных программ принесет выгоду только девелоперам. Тогда, как для государства и банковских учреждений, это принесет только дополнительные риски.

Также необходимо учитывать, что именно Центробанк несет ответственность за инфляцию и прогнозирование процентных ставок. Тогда как Греф заявил, что ожидаемое понижение процентных ставок даст возможность в 2017 отменить субсидии. Он надеется, что заметное оживление рынка ипотеки произойдет уже в последнем квартале текущего года. На что Путин ответил, что людям, желающим оформить ипотеку, не следует ожидать понижения ставок, для них лучшим вариантом будет получить заем прямо сейчас. Однако, по мнению экспертов, основная масса заемщиков не сможет самостоятельно осилить такие ставки. Глава государства упрощает ситуацию, заявляя: «ипотека будет дешеветь, тогда как недвижимость – увеличиваться в цене. Сегодня лучшее время для получения займа, поскольку жилье стоит недорого, а ставки по ипотеке уже снижены». Правильность такого утверждения вызывает сильные сомнения у финансово грамотных людей.

Вполне вероятно, что расширение объемов господдержки возьмут на вооружение должники, которые не способны самостоятельно обслуживать заем. Валютные должники снимают с себя всякую ответственность, ссылаясь при этом на публичные утверждения властей и Центробанка о стабильности российской валюты. Причем, количество рублевых должников в десятки раз превышает число тех, кто оформил заем в валюте. И если на рынке произойдет очередной кризис, то претензии со стороны должников будут измеряться в сотнях миллиардов.

В памяти еще живы и так называемые народные IPO, когда власти активно поддерживали политику размещения акций различных государственных организаций. В результате кризиса, их стоимость резко упала. Массовые протесты привели к тому, что государству пришлось выкупить у частных инвесторов акции по цене их размещения. Обоснованность такого решения вызвала немало вопросов. Сегодня пока неясно, что именно подразумевается под «защитой и справедливостью», но вполне вероятно, что раскошеливаться придется снова банковским учреждениям. Если бюджет возьмет на себя потенциальные расходы, то экономика страны может серьезно пострадать, а ипотечный рынок, такие меры, все равно не помогут восстановить.

Встреча первых лиц не приведет к оживлению ипотечного рынка. А вот увеличение государственных обязательств в этой сфере эксперты считают неэффективным средством для его расширения.

Удивительная многогранность технологии распределенных реестров давно не подлежит сомнению, именно так считает наш обменник электронных денег. Благодаря неограниченным возможностям, блокчейн попал и в поле зрения политиков. Грядущие президентские выборы в США, несомненно, являются явлением глобального масштаба, способным резко сменить расстановку приоритетов (как политических, так и экономических) в современном мире. При чем тут блокчейн?

Именно технология распределенных реестров и ее применение в проведении выборов и стало темой обсуждения на очередном съезде Демократической партии США, где наблюдалось удивительное скопление известных экспертов и разработчиков, работающих в данном направлений.

Ключевым моментом стал доклад представителей Bitfury Global, который касался применения блокчейна для правильного подсчета голосов избирателей. Выступавшие подчеркнули, что инновационная технология исключает возможность фальсификации итогов голосования и позволяет сосчитать буквально каждый голос избирателя. Объединенная база данных электората, благодаря нововведению, станет прозрачной, как никогда и не потеряется ни один голос граждан США.

Перевод механизма подсчета голосов в цифровой формат сулит грандиозные возможности. Более того, избиратели получают возможность, голосовать без всяких территориальных или временных ограничений. В перспективе это может вызвать упразднение института избирательных участков и позволить экономить значительные суммы, которые расходуются на печатание бюллетеней и содержание огромного штата работников избирательных комиссии разного уровня.

Ораторы попытались нарисовать виртуальную картину выборов будущего, когда граждане голосуют за своего фаворита из персонального компьютера или с применением любых современных гаджетов с выходом в паутину. Значительно изменится и география проведения выборов. В частности, отпадет необходимость проведения их в выходные. Люди получат возможность участвовать в выборах даже с места работы, а финансовые пожертвования частных лиц или компаний, вносимые в предвыборный бюджет политических партий, станут полностью прозрачными и доступными для массового ознакомления.

Внедрение технологии блокчейн сулить грандиозную экономическую выгоду бюджету государств, но не менее важным является сохранность и возобновление базы избирателей (последнее будет происходить в автоматическом режиме). Еще свеж пример Филиппин, где хакеры, благодаря уязвимости информационно-вычислительных систем, нанесли непоправимый урон базе избирателей. Ее пришлось создавать заново.

Уязвимость центральных серверов официальных властей или частных компаний, пожалуй, одна из важных вызовов современной онлайн-инфраструктуры. Составление базы избирателей процесс весьма трудоемкий, дорогой и длительный, в котором участвуют многочисленные работники специальных департаментов и их территориальных представительств. Создание системы голосования на платформе блокчейн, позволить свести практически на ноль колоссальные административные расходы. Каждый гражданин получит в процессе голосования специальную электронную онлайн-метку. Произойдет параллельное создание совершенной базы избирателей вместе с проведением выборов. А сами граждане получат возможность, посмотреть все данные о ходе выборов и смогут проанализировать причины победы или поражение своего фаворита.

Чем «грозит» глобализация?

Представители Bitfury Global пошли еще дальше в своих рассуждениях и утверждают, что настала пора утверждать всемирный цифровой формат проведения выборов, основанный на технологии блокчейн. Они будут рады помочь любой стране, которая проявит интерес к новой разработке. Более того, стало известно, что пилотный проект, разработки и испытания которого ведутся в ускоренном режиме, скорее всего, будет реализован на очередных президентских выборах через 4 года.

До недавнего времени, на официальном сайте крупнейшей российской финансовой структуры Зелёный банк были указаны возрастные ограничения на выдачу кредитных карт, не меньше 25 лет. По заявлению двух работников московских отделений банка, с августа текущего года, Зелёный банк переориентировал требования, предъявляемые к клиентам банка, запустив пилотный проект, который поможет понять, стоит ли опускать возрастные ограничения до 21 года.

По заявлению Игоря Ковалева, совсем недавно банк при выдаче кредитных карт акцентировал внимание на аудитории с возрастом 25 лет и больше, поскольку клиенты до 25 лет входят в категорию рискованных заемщиков. «Не стоит даже заполнять заявление на получение кредитной карты, если ваш возраст не соответствует стандартам банка, количество отказов достигает 99,9%. Только в редких случаях работники банка могут выдать кредитную карту клиенту, возраст которого ниже 25 лет».

Накануне, руководством банка принято решение о запуске пилотного проекта, в ходе которого примут участие 200 тысяч клиентов от 21 до 25 лет. «Данный проект рассчитан, прежде всего, на аудиторию от 21 до 25 лет. Мы хотим понять, можно ли доверять клиентам, не достигших возраста 25 лет. В эксперименте примут участие 200 тысяч человек, после чего мы сможем делать какие-то выводы. Если результаты эксперимента окажутся удовлетворительными, то новые условия выдачи кредитных карт закрепятся в практике банка» – добавил Ковалев.

По словам начальника отдела развития пластиковых карт Зелёного банка, во время рассмотрения заявки на получение кредитной карты, возраст играет первостепенную роль, но существуют и другие моменты, которые также учитываются. К примеру, если клиент банка имеет зарплатную карту, то статистика ежемесячных начислений сыграет определенную роль в процессе рассмотрения заявки на кредитку.

По словам Юрия Кудрякова, являющегося генеральным директором страховой компании «Юником24», по статистике, клиенты в возрасте 25+ более надежные, потому они имеют больше шансов получить заветную кредитку. «Многие финансовые структуры проводят подобную политику, и это правильно, поскольку человек в возрасте до 25 лет не так надежен и последователен в плане возвращения займа. По нашей статистике, клиенты в возрасте 25+ имеет на тридцать процентов больше шансов получить кредитную карту, чем те, кто младше» – добавил Кудряков.

«Проблема в том, что молодежь более азартна, и легко идет на риск, не проводя основательную оценку своей кредитоспособности. У большинства из них даже нет кредитной истории, потому банки к ним относятся, как к проблемным или рискованным заемщикам, что не лишено смысла» – объясняет представитель финансовой структуры «Ренессанс Кредит».

Несмотря на это, банки возвращаются к практике кредитования молодежи. Как полагают некоторые финансовые аналитики, это связано с кризисом в кредитном секторе. По их мнению, банки вынуждены идти на подобные риски, выдавая кредитные карты клиентам в возрасте до 25 лет.

Самым лояльным, в этом отношении, оказался Альфа-банк, предлагающий кредитные карты клиентам с 18-и летнего возраста, но при условии, что имеется постоянный источник заработка. В банке ОТП возрастной порог на получение кредитной карты – 21 год. Правда, карту можно получить только в том случае, если человек является клиентом банка не меньше одного года.

Зелёный банк также решил не отставать от конкурентов, запустив пилотный проект по выдаче кредитных карт 200 тысячам клиентов в возрасте до 25 лет. О результатах эксперимента мы узнаем в ближайшее время.