Жители России привыкли к саге о периодичных падениях и взлетах курса рубля. Национальную валюту особенно сильно лихорадит за последние полтора-два года. Следует отметить, что рубль, по большому счёту, так и не приобрел стабильность и ему далеко до авторитета более именитого предшественника — рубля советского. Впрочем, и соперничество с основной резервной валютой глобального масштаба, долларом США, не всегда заканчивается удачно. В последнее время, экономические эксперты обратили внимание на новые тенденции, возникшие в типичной динамике изменения котировок на российскую и американскую валюту. О них и будет идти речь в статье.

В жизни российской валюты намечается начало новой фазы развития, которая не связана со скачкообразными изменениями его стоимости. Дело в том, что каждое последующее укрепление завершается все меньшим увеличением его цены. Поэтому в ближайшее время стоимость американской валюты вряд ли будет ниже пятидесяти рублей, если только не произойдет резкое увеличение цен на черное золото.

Весеннее укрепление российской валюты уже позади. После майских праздников наблюдается значительное ослабление рубля. Так, на 30.04 курс доллара составлял 64,33, а 05.05 – 66,17 рубля. Стоимость евро за этот период также увеличилась с 73,3 до 76,05 рубля соответственно. В процессе торгов рубль пытался вернуть свои позиции, но все понимают, что разговоры о намерениях Центробанка касательно будущего российской валюты пока неактуальны. В 2015 году, проводимые главным финансовым регулятором мероприятия по укреплению курса, позволили снизить стоимость 1 одного доллара США до 50 рублей. В этом году, несмотря относительный рост цены на энергоносители, национальная валюта не смогла достичь показателя 60 рублей за доллар.

Майские события совпали с обнародованием очередного прогноза от Bloomberg. В рамках исследований были опрошены тридцать пять экономистов, которые пришли к выводу, что к середине этого года курс американской валюты поднимется до 70 рублей. Они выразили мнение, что падение рубля будет связано с продолжением разработок сланцевой нефти. В результате на рынке образуется избыток сырья. Евгения Шеленкова, руководитель фирмы «Велес Капитал», считает, что процесс падения начнется уже после пятнадцатого мая. История повторяется. Следует ожидать повторения хорошо известного сценария прошлых лет, когда перенасыщение рынка вызвало падение цен на энергоносители (основной источник доходов в бюджет России) и девальвацию национальной валюты по отношению к иностранным аналогам до критической отметки.

Для подкрепления своих прогнозов Bloomberg наводит справку из относительно недалекого прошлого. Так, за предыдущие двенадцать лет стоимость рубля в мае уменьшалась в 9 случаях. Конечно, сегодня совершенно другая экономическая ситуация и даже кризис 2008 кажется очень далеким. Можно сказать, что ситуация совсем иная, чем даже 3 года назад, когда в экономике уже явно наблюдался спад, а финансовая система еще по инерции ощущала подъем.

Основная проблема с определением дальнейшего курса российской валюты состоит в ситуации с нефтью. Никто не знает, как она будет вести себя дальше. Так, в апреле переговоры об ограничении ее добычи уровнем января 2016 не увенчались успехом. После этого эксперты в один голос утверждали об ожидаемом обвале цен на черное золото. А его цена — поползла вверх. Причиной этого явление, которое параллельно способствовало укреплению рубля, стали такие непрогнозируемые факторы, как возобновление деятельности ливийских ополченцев, боевиков из Нигерии и колумбийских партизан. Террористические взрывы нефтяной структуры в трех стратегически важных государствах привели к снижению предложения именно на те полтора миллиона баррелей, о чем не смогли договориться между собой министры.

Но опираться в своих прогнозах экономического роста на деятельность террористических группировок, по меньшей мере, странно. Ведь у них нет возможности навсегда закрыть сланцевые проекты в Америке и обеспечить стабильный рост котировок на нефть. Поэтому при анализе сырьевого рынка следует опираться на позицию самых крупных государств, в которых добывается нефть, а также уровень мировой экономики.

Необходимо отметить, что в последние несколько лет, ситуация на рынке России стала существенно другой. Власти уже не заинтересованы в сильном рубле при условии, что цена на баррель будет достаточно высокой. Всего несколько лет назад, в 2013 уже возникали проблемы с госбюджетом. А баррель нефти тогда стоил сто десять долларов. Если сравнивать с тем временем, то стоимость российской валюты уменьшилась вдвое, что касается нефти, то ее цена упала в три раза. А в первых числах 2016 опустилась более чем в четыре раза.

Благодаря слабости национальной валюты, а также переходу к свободному формированию валютного курса российская экономика пережила тяжелые два года – 2014—2015. Исключительно благодаря слабости национальной валюты, в стране пока торговый баланс имеет положительное сальдо. Тогда как объемы как внутренней, так и внешней торговли продолжают неуклонно падать. Девальвация рубля увеличила приток денег в государственную казну. Благодаря чему и бюджетный дефицит не принял угрожающие размеры.

С укреплением позиции рубля его роль, как благотворного фактора для стабилизации экономики, приходит к логическому завершению. Так, первый квартал этого года продемонстрировал совершенно неутешительные результаты: торговое сальдо, по сравнению с таким же периодом 2015 года, уменьшалось более чем в два раза и составило немногим более двадцати миллиардов долларов. А бюджетный дефицит, в свою очередь, достиг угрожающей величины в 3,7% от ВВП. Тогда как бюджет этого года построен на расчетах, что эта величина не выйдет за пределы трех процентов. Чтобы покрыть дефицит были использованы резервные средства, поэтому только за апрель, он стал меньше на пятнадцать с половиной процентов.

При подобном раскладе, даже если стоимость черного золота ощутимо поднимется (согласно прогнозам в декабре баррель будет стоить 60 долларов), Центробанк предпримет все меры чтобы избежать чрезмерного укрепления рубля. Ситуация будет аналогичной апрелю 2015, когда ЦБ не позволило рублю опуститься ниже пятидесяти за один доллар.

Поэтому большинство россиян ожидает сильное разочарование. Ведь согласно опросу ВЦИОМа, который был проведен в апреле, многие наши соотечественники ожидают, что к концу текущего года доллар преодолеет отметку в сорок девять рублей. Но необходимо учитывать, что мнение россиян очень изменчиво. Ведь не далее как в феврале, большинство опрошенных респондентов подтвердили, что они ожидают падение рубля. На тот момент курс составлял 77 условных единиц за доллар, а россияне считали, что он упадет минимум до 83.

Невозможно спрогнозировать поведение нефти на мировом рынке или заранее узнать планы террористических организаций. Но зато с уверенностью можно утверждать, что рубль уже никогда не будет таким, как в 2013. Ведь российская экономика попросту не выдержит укрепления национальной валюты.

Как минимум пять тысяч вкладчиков оказались в сложной ситуации: информация о них отсутствует в реестре банковского учреждения. Соответственно с получением компенсации из АСВ возникли сложности. Как поступить в этом случае?

В течение двух весенних месяцев три банковских учреждения лишились своих лицензий. Это Мико-банк, Кроссинвестбанк и Стелла-банк. Эти случаи объединяет неприятное обстоятельство: сведения о владельцах депозита занесены в специальные реестры не в полном объеме. Указанные финансовые учреждения занимали последние позиции в третьей сотне списка банков по размерам депозитов физических лиц. Согласно официальной статистике. сумма вкладов составляла немного больше трех миллиардов рублей.

В списках отсутствует информация

Один из вкладчиков Стелла-банка Владимир Стрелков рассказывает, что выплаты владельцам депозитов были начаты в конце апреля через финансовое учреждение под названием «Открытие». По его словам, он предварительно позвонил в банк, и его сотрудники подтвердили наличие его фамилии в реестре. Но в процессе личного визита в финансовое учреждение он выяснил, что у него и жены на счетах размещено всего по десять тысяч рублей. Тогда как на самом деле они оформили депозит на сумму в 1,4 миллиона каждый. Будучи несогласным с размером определенной ему компенсации он, написал заявление и отправил его с копиями подтверждающих документов в АСВ. В агентстве уже подтвердили получение его документов, но на вопрос относительно разрешения этой ситуации, ему предложили подождать. Как дальше повернется дело, вкладчику неизвестно.

В свою очередь, клиенты Мико-банка сетуют, что информация о них вообще не включена в реестр. Один из сотрудников этого финансового учреждения, пожелавший остаться конфиденциальным, рассказал, что эти депозиты были размещены на счетах дополнительных офисов. По его словам, в новом финансовом году в банке поменялось руководство. Его политика была направлена на открывание дополнительных офисов и прием у населения сбережений. Те вкладчики, которые оформляли договор в центральном отделении, были внесены в реестр. А информация о клиентах, заключивших договора в дополнительных офисах, по неизвестным причинам не была внесена в реестр.

Ярослава Волкова, оформившая депозит в Кроссинвестбанке, говорит, что сведения о ней также отсутствует в реестре. Соответственно «Открытие» переадресовало все претензии в АСВ. Волкова возмущается, что ФЗ о страховании на самом деле не гарантирует вкладчикам защиту, а власть в лице АСВ не выполняет своих функций. Она стала инициатором создания и возглавила группу клиентов всех трех, финансовых учреждений, прекративших официальную деятельность из-за потери лицензии. По словам пострадавших вкладчиков, они твердо намерены возвратить принадлежащие им сбережения.

Агентство озвучило информацию, что больше всего пострадавших среди клиентов Кроссинвестбанка. Их насчитывается около четырех тысяч. Пока только немногим больше тысячи обратились к ним с претензией относительно несогласия с компенсацией. Исходя из обнародованных Центробанком данных, руководство Кроссинвестбанка, путем мошенничества завладело сбережениями населения в размере 3,5 миллиарда рублей. Это в два раза превышает сумму, указанную в официальных документах. Агентство подтвердило, что нарушения отчетности были обнаружены в двух других финансовых учреждения. Так, уже поступило около семисот претензий от клиентов Мико-банка и 350 вкладчиков Стелла-банка также заявили о несогласии с величиной выплат.

На данном этапе пострадавшие активно общаются в соцсетях. В их планы входит коллективное обжалование действие агентства в Генпрокуратуру. Также они создали петицию, подпись под которой уже поставили около четырехсот человек.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев утверждает, что подобные случаи наблюдались и раньше. В качестве примера он привел ситуацию с банком «Первомайский». Директор отделения брал у населения сбережения, но в кассу финансового учреждения их не вносил. По его словам, сотрудников банка должна контролировать служба внутреннего контроля. Он выразил недоумение отсутствием претензий к ее сотрудникам со стороны Банка России. Если бы регулятор выразил хоть малейшее сомнение качеством работы службы внутреннего контроля, то банк немедленно бы возвратил вкладчикам вложенные средства.

Решать вопросы предстоит через суд

Медведев считает, что если лицензия финансового учреждения уже отозвана, то АСВ не вправе самостоятельно вносить информацию в реестр. Для этого требуется получить соответствующий судебный акт. Такая ситуация уже была в деле, где в роли истцов выступали вип-клиены Мастер-банка, а в роли ответчика – АСВ. В ходе разбирательства было установлено, что в 2013 г. ряд клиентов оформили с банком нетиповые соглашения, условиями которых было предусмотрено использование повышенной процентной ставки. Общая сумма вкладов составляла более одного миллиарда рублей. Деньги не были внесены в кассу, а информация о вкладчиках не включалась в реестр. Осенью 2015 г. Конституционный суд РФ принял решение, в котором указал, что договорные отношения с банком могут подтверждаться и нетиповыми соглашениями. Такая позиция стала определяющей во всех дальнейших тяжбах при участии агентства.

По словам одной Натальи Волынской, которая является жертвой финансовых махинаций руководства Кроссинвестбанка, перед обращением в суд необходимо подать претензию в агентство. Заинтересованные лица могут оформить его самостоятельно или через банк-агент.

Сотрудники АСВ подчеркивают, что к заявлению должны быть приложены копии документов, которые подтверждают оплату средств в кассу. К ним причисляют договор банковского вклада и приходной ордер, выданный кассиром. Также указанные обстоятельства можно подтвердить и при помощи таких документов, как сберкнижки, чек из банкомата, платежное поручение о переводе средств по перерасчету. Также Волынская утверждает, что временная администрация может предоставить выписки о движении средств на счетах. Все эти бумаги в дальнейшем можно использовать в суде.

После сбора документов, их нужно отправить в АСВ. Затем следует дождаться официального ответа из агентства. Как правило, он приходит на протяжении трех недель после подачи заявления. Со статусом заявления можно ознакомиться на веб-ресурсе агентства. По словам Волынской, сотрудники АСВ даже не интересуются оригиналами документов. Всем клиентам Мико-банка были направлены однотипные отказы в просьбе о включении в реестр. Фактически всех заявителей отправили в суд. По мнению Волынской, вкладчиков Кроссинвестбанка ждет похожая ситуация.

Одновременно с отказом сотрудники АСВ предоставляют заявителю бланк иска в суд. Но, по словам юриста «Финпотребсоюза» Алексея Драча, вкладчики, которые не привлекут к судебному разбирательству опытного юриста, имеют немного шансов на победу. Он советует всем пострадавшим заручиться помощью адвоката, специализирующегося на подобных делах. Ведь агентство считается государственной структурой, поэтому суд столкнется с определенными трудностями при взыскании выплат.

Кирилл Соболев, адвокат, придерживается мнения, что пострадавшие могут оформлять коллективные иски либо объединять сразу несколько дел в одном производстве. По его мнению, это позволит увеличить шансы истцов на победу. Как показывает практика, в суде агентство придерживается следующей позиции: оно объявляет истца дробильщиком вклада. Объемный депозит одного клиента делится на более мелкие части, которые в дальнейшем оформляются на разных лиц. Физически средства в кассу не поступают, но технически операция оформляется. Чтобы опровергнуть подобные утверждения истцу приходится при помощи свидетельских показаний подтверждать факт внесения средств в кассу. В качестве свидетелей подойдут лица, которые в тот же день оформляли депозит.

Также в качестве доказательства можно рассматривать не только первичные документы, но запись камер слежения, которая была сделана в определенный день. Истец может заявить ходатайство об этом в суде, который решает его по своему усмотрению. В некоторых случаях суд отказывает в его удовлетворении. Также, по словам Соболева, суд обращает внимание на дату оформления вклада.

Павла Медведева тревожат инструкции Центробанка, согласно которым клиент должен проверять наличие у сотрудника банка полномочий на прием средств, а также, не является ли он мошенником.

Михаил Мотовников, ведущий аналитик Зелёного банка, утверждает, что невозможно заранее определить, будет ли финансовое учреждение добросовестно вносить всю информацию в реестр. Даже положение банка на рынке и его рейтинг не являются гарантией честности администрации и сотрудников конкретного кредитного института. В качестве примера он приводит Мособлбанк, который считался средним по величине и владел активами на сумму в шестьдесят миллиардов рублей. При этом собрал у населения восемьдесят миллиардов, которые не отразил на своих счетах. Это случилось не с вип-клиентами, а с самыми обычными вкладчиками.

Матовников считает, что надежной защитой от подобного рода мошеннических схем выступит обнародование реестра на веб-ресурсах АСВ. Тогда любой клиент может убедиться в том, что его депозит действительно застрахован. Происходящая на рынке чистка направлена против выведения из игры полукриминальных структур, фальсифицирующих отчетность. По его мнению, ситуация на рынке пока далека от стабильности. Но Центробанк планирует завершить расчистку в 2017.

WebMoney, самая первая и одна из популярнейших ресурсов денежных переводов, оказалась в центре внимания. У экспертов возникло много вопросов относительно ее дальнейшей судьбы. Изначально она задумывалась, как одноранговая система, но судя по организационным и финансовым составляющим, есть некоторые несоответствия.

Кроме этого, Центральный банк России стремится повлиять на ресурс, и это чревато тем, что он может прекратить свое существование. Более всего эта тенденция проявляется в управлении финансовых потоков. Российская Федерация входит в первую десятку стран, где активно используют криптовалюту. И если рубить сук, на котором держится WebMoney, в конечном итоге государство ничего не выиграет, а наоборот, пострадает.

Вокруг сервиса ведется много разговоров, дискуссий и предположений, обсуждаются ее главные особенности.

Во-первых, Вебмани являются чеками, а не электронными деньгами, как Яндекс.Деньги или Qiwi. А, значит, у них и правовой статус другой. И когда какая-либо ситуация коснется выполнения требований Федерального закона «О национальной платежной системе», тут могут быть некоторые коллизии. Особенно в случае хищений, когда встанет вопрос о том, кто является ответственным на безопасность.

Во-вторых, Вебмани не стал сторонником реализации закона, который предусматривает введение множественных ограничений. Не так давно Центральный банк вместе с Консервативным коммерческим банком разработали и приняли новую схему совместной деятельности с электронными платежными системами.

Такие «новшества» тут же возымели свое действие, и у Вебмани зафиксировались некоторые перебои в отлаженном, когда-то до мелочей механизме функционирования. Благо, что это состояние не затянулось.

В чем же заключались внесенные изменения? От Вебмани требуют подписание договора, в рамках которого пополнение онлайн-кошельков титульными знаками производится по специальному счету. Еще свежа в памяти история с платежной системой Qiwi, когда благодаря подобной «заботе» Центрального банка, ее акции резко упали в цене. Итак, вернемся к вопросу пополнения счета. Существует два варианта: наличными деньгами и перевод с другого счета. Первый способ можно считать простым и доступным для тех, кто может без труда доставать нужные суммы наличных. Но приняли решение поднять размер комиссионных за транзакции. Теперь в самом затруднительном положении оказались бизнес-структуры, другие юридические лица, которые применяют для финансовых взаиморасчетов рублевый кошелек.

Многие пользователи предпочли принцип p2p, на который они перешли с b2b. Но недавно стала известна новость о том, что в момент перехода на новую модель, владельцы виртуальных рублей не смогут выводить WMR на счета банков для физических лиц. И сейчас можно лишь разместить на сайте wire.exchanger.ru/ruout свой запрос на вывод электронных рублей с рублевого кошелька и ждать встречного предложения. Притом ожидание может затянуться на неопределенное время.

Хорошо, что на обменных пунктах можно вывести электронные рубли с переводом на карту банка с соответствующим обменом. В опубликованной новости были указаны ссылки на обменники.

К чему пришли? К тому ли, к чему стремились?

Российский сценарий событий, развивающихся вокруг Вебмани, понятен и шит белыми нитками. Но на самом деле, эта система столь масштабна по количеству пользователей и денежному обороту, что ее иначе называют отдельным государством виртуального финансового мира. Кстати, WebMoney имеет представительство в Европе. Это говорит о том, что всякие вмешательства в деятельность системы со стороны ЦБ РФ не всегда могут развиваться так, как этого желает тот, кто стоит за этим.

Что касается WMX, здесь впереди всей планеты снова Российская Федерация.

Подобное вмешательство в святая святых отдельно взятой системы взаиморасчетов Вебмани эксперты считают несвоевременным. Оно, не к месту и не к добру. Многие критикуют действия российских финансистов. Зачем вставлять палки в колеса механизму, который успешно работает, развивается и, главное, привлекает огромное количество пользователей. Пределы системы практически безграничны, она охватывает огромное международное сообщество пользователей электронной валюты.

Аналитики кричат во весь голос о том, что подобные «изменения к лучшему» могут спровоцировать только разрушение отлаженного механизма работы популярной системы денежных переводов. Разве можно допустить, чтобы такая обширная сеть из центров аттестации, дилеров, обменников вдруг прекратила свое существование. Это приведет к краху бизнеса, взаимоотношений между субъектами фриланса и прочим негативам огромного масштаба. Это не только не рационально, но и глупо и бессмысленно.

Надежда есть, но ажиотаж присутствует

Факт отсутствия проблем с обменными пунктами дает надежду и успокоенность. Но нельзя отрицать, что доля ажиотажа присутствует. Аналитикам есть над чем поработать. Только бы к их выводам кто-то прислушивался.

Если не Вебмани, что тогда? Есть ли еще система, которая дает столько возможностей производить взаиморасчеты широкого спектра? Навязанная сверху позиция может убить то, что создавалось на протяжении десятилетии. Все это напоминает времена печально известной Перестройки, когда «вместе с купелью выливали ребенка». Разрушить можно быстро, а построить намного труднее. Изменение и совершенствование устаревших стандартов не должно стать синонимом разрушения.

В любом случае, изменений не избежать. Но это должно быть преобразование, модифицирование, а не уничтожение. Кто-то считает, что нельзя медлить, но любая спешка должна быть осознанной и взвешенной, чтобы не прийти к абсурду. На сегодня вопрос о судьбе Вебмани остается открытым.

Мы живём в тысячелетии технологического прогресса. Уже первые 15 лет нового века, внесли вполне очевидные коррективы в развитие цивилизации, которые трудно переоценить. Казалось, нечем удивить избалованного новинками современного человека, но жизнь и предприимчивые люди, благодаря удачному тандему с выдающимися умами, создают не представимые ещё несколько лет назад уникальные феномены.

Ростом популярности Биткоина (родоначальника виртуальных денежных единиц), можно объяснить появление разных коинов. Но, детище предпринимателя из России Олега Фоменко, под названием Sweatcoin (проект был запущен в Великобритании), удивит любого, даже яростного противника криптовалют.

Удивляет сам принцип нового вида заработка. Идея совмещения здорового образа жизни с заработком, несомненно, является инновационной и не имеет аналогов. Современный рынок спортивных тренажеров отличается разновидностью гаджетов и мобильных приложений, которые ориентированы на удовлетворение разнообразных вкусовых предпочтений даже самых привередливых последователей здорового образа жизни.

Известно, что производители, в погоне за современными стандартами, оснащают спортивные инструменты разнообразными функциями. Например, обычная беговая дорожка способна подсчитывать не только количество шагов и километры, но и регулирует изменение пульса, давления и т. д. Более того, известные компании, для увеличения продаж вводят разнообразные поощрительные программы и разрабатывают специальные бонусные программы.

Например, в той же Британии, было проведено тестирование виртуальной валюты bitwalking dollars (BW$), которую прозвали «валютой за шаги». Каждый человек, получил возможность получать оплату в один Биткоин-доллар за преодоление дистанции в десять тысяч шагов (примерно 7—8 км). Заработанную сумму можно потратить на онлайн-покупки или перевести на собственный счет. О других способах заработка биткоинов можно узнать здесь.

Sweatcoin, созданный Фоменко, в отличие от предшественника, имеет более глобальные масштабы. Заработок зависит от интенсивности физических нагрузок. Необходимо обзавестись акселерометром и системой навигации (GPS), которые позволяют одноименной криптовалюте системе, определить степень активности пользователя и сосчитать проделанные конкретным индивидом шаги. Стоимость каждого шага — 0,001 Sweatcoin.

Новая разновидность виртуальных денег, только отчасти можно считать криптовалютой. Основным различием является отсутствие возможности классического майнинга. Вычисление заработанных монет осуществляет система, а механизм распределения применяет технологию распределенных реестров (блокчейн). Другие аспекты, а также исходные коды программного обеспечения пока не предаются огласке. По словам разработчика, самая экологичная валюта будет привязана к национальной валюте Великобритании.

С момента появления, Sweatcoin, попал в сферу интересов гигантов страхового бизнеса. Они намерены использовать новую виртуальную денежную единицу в процессе оформления полисов медицинской страховки. Ожидается, что, это будет способствовать значительному сокращению страховых расходов.

По мнению авторитетного издания «Рейтер», Sweatcoin — это уникальное явление, способное, кардинально изменить отношение людей к спорту и здоровому образу жизни. Удачное совмещение приятного (заработка) с полезным (оздоровление организма), поможет в будущем значительные средства, выделяемые на финансирование сектора здравоохранения.

По достоинству оценила перспективность новой валюты компания «Apple». Приложение Sweatcoin можно бесплатно скачать и установить на iPhone. Скоро выйдет и версия для операционной системы Android. Тестовая версия уже доступна для жителей Соединенного королевства.

За последние годы, Биткоин, пережил периоды резкого взлета и падения курса. Неустойчивость цифровой валюты, финансовые эксперты объясняют достаточно просто: Биткоин, как феномен, еще слишком молод и рынок просто не знает, по каким критериям его оценивать.

Кроме того, способы создания (добычи) криптовалюты кардинально отличаются от привычного печатания бумажных купюр, и это тоже играет важную роль в процессе образования цены. Рыночная динамика курса – захватывающее зрелище для любого трейдера и дает возможность зарабатывать на прогнозировании изменения курса.

Сейчас курс стабилизировался, поскольку уровень понимания процессов создания и подтверждения криптовалюты вырос. Существуют и другие причины стабилизации, но они влияют на цену не напрямую, а косвенным образом.

Как полагают специалисты в области майнинга и блокчейна, сегодняшний стабильный курс не может долго оставаться на таком уровне, он будет расти. Дело в том, что добывать криптовалюту с каждым днем становится сложнее. Раньше достаточно было иметь сильную с точки зрения производительности видеокарту для среднего по объему майнинга, сейчас такой способ стал неэффективным и добыча криптовалюты перешла в руки компаний, имеющих достаточно средств для покупки специальных майнеров в больших количествах.

Но даже такой системный подход скоро станет убыточным по причине увеличивающейся сложности добычи Биткоинов. С этого следует, что цена криптовалюты будет медленно и верно расти, поскольку затраты на ее добычу увеличиваются.

Если вспомнить, что происходило с курсом несколько лет назад, то вряд ли можно быть до конца уверенным в сегодняшней стабильности цены. Буквально за несколько дней курс Биткоина вырос из ста до тысячи долларов и также стремительно опустился до двухсот. Держателям Биткоинов, которым удалось выгодно сыграть на этом перепаде, сильно повезло, ведь за две-три недели их инвестиции увеличились в десять раз, а может и больше.

Стоит ли сегодня ждать подобных скачков цен на криптовалюту? Курс Биткоина будет медленно и стабильно расти – это факт. Но вряд ли стоит ждать сильных перепадов курса без веских причин.

Одной из причин, вызвавших сильное колебание курса криптовалюты в 2013 году, следует признать спекулятивный разогрев. Инвесторы, купившие определенное количество цифровых денег, поняли, что существуют способы поднять курс Биткоина искусственно с помощью разогрева интереса пользователей сети и трейдеров к новой валюте. Началась массовая скупка цифровых денег, что и дало толчок необоснованному росту курса. Но это только предположение, одна из причин. В действительности истинная причина столь резкого изменения стоимости до сих пор неизвестна. Сегодняшний рост цены не имеет спекулятивного характера и основывается на других принципах.

На протяжении 2015 года курс Биткоина колебался в пределах 300 долларов. В 2016 году его цена зафиксировалась на отметке 450 долларов. Причины такого роста легко объяснимы. Китай некоторое время боролся с криптовалютой и ее распространением, но осознав бесполезность запретов, власти разрешили проводить финансовые операции с участием Биткоина. В это же время, в КНР открываются обменники (юань-Биткоин-юань) и биржи криптовалют.

С этого момента, курс Биткоина, вырос почти в два раза и преодолел отметке в 450 долларов. Получается, что цена зависит от количества и активности инвесторов, работающих с альтернативными цифровыми деньгами.

Также ценообразование Биткоина напрямую зависит от интереса к нему со стороны крупных компаний. Не секрет, что даже Уолт-стрит заинтересован в торговле Биткоинами и его форками. Но это не все, многие компании, в том числе финтех-стартапы, разрабатывают способы для внедрения криптовалюты в массы. Вот несколько примеров того, как быстро меняется отношение к цифровой валюте:

• уже существуют мобильные приложения, с помощью которых можно расплачиваться за свой кофе в Starbucks.
• если хотите слетать в космос, то Virgin Galactic примет платеж за туристический тур в Биткоинах.
• сеть обменников, где можно менять цифровые деньги на обычную валюту, растет.
• компания Microsoft готова принимать криптовалюту в виде оплаты за свои товары и т. д.

Это небольшой список новых возможностей Биткоина. Область применения намного шире.

Интерес со стороны компаний и населения нельзя сравнивать со спекулятивным разогревом рынка – это разные вещи. Сегодняшний курс Биткоина подкреплен фундаментальными изменениями в социуме и желанием работать с независимыми валютами, на которые не влияют внешние факторы.

По самым скромным оценкам рост курса Биткоина будет продолжаться и вряд ли этот процесс сможет кто-нибудь остановить. Некоторые скептики говорят, что криптовалюта в некоторый момент может просто обесцениться, но факты говорят о другом. Есть мнение, что Биткоин – это валюта будущего, причем недалекого будущего.

Технология Блокчейн, которая является основой финансовой мощи Биткоина, благодаря неограниченным возможностям, способна внести революцию в современную систему финансовых отношений. Изменения коснутся не только сферы денежных взаиморасчетов, но и способов заработка.

Неудивительно, что рынком криптовалют заинтересовались ведущие трейдеры мира, увидевшие в нем отличный способ спекуляции на разнице курсов. Активы нового типа сулят огромные перспективы тем, кто займет ведущие позиции в начале развития нового сегмента торговли.

В отличие от фондовых бирж и рынков, где «погоду делают» инвестиционные гиганты и торговые роботы, а начинающие трейдеры попадают в неконкурентные условия, тут ещё имеется возможность завоевать свое «место под солнцем».

Причиной наличия свободных нищ на рынке торговли криптовалютами являются:

• Сравнительная молодость.
• Недостаточная оценка перспектив со стороны воротил финансового мира.
• Периодические перепады курса и высокая степень волатильности.
• Сравнительно высокие риски инвестирования.

Однако, эти «недостатки» являются отличным способом для опытного спекулянта, заработать приличный капитал. Можно утверждать, что это настоящий «рай» для трейдеров.

Попытаемся разобраться, какими преимуществами для заработка на спекуляциях обладает рынок альтернативных денежных единиц.

Свободный уголок в перераспределенном мире

Рынок криптовалют вполне можно сравнить с классическим стандартом «Дикого Запада». Историческая параллель с эпохой освоения территорий индейцев в период зарождения и становления США, вполне приемлем. Пока ещё имеется возможность делать практически все, без видимых и невидимых ограничений.

Дополнительным козырем является большой географический разброс торговых площадок (бирж), торгующих криптовалютами, практическое отсутствие централизованного механизма законодательного регулирования. Однако это может сыграть и злую шутку с альтернативными денежными единицами. Неимение не устных или официальных «правил игры» позволять крупным инвесторам «водить» цифровые деньги за уши и устраивать запланированные для получения максимальной выгоды катастрофические перепады котировок.

Подобные махинации вполне могут стать причиной банкротства торговых площадок, а от этого, в первую очередь, пострадают владельцы депозитов, которые никак не застрахованы. Именно этим можно объяснить воздержанность финансовых институтов, которые не торопятся осваивать новый, перспективный на первый взгляд, рынок.

Однако, несмотря на очевидные риски, неограниченные возможности и перспективы, явно на лицо. Они значительно превышают потенциал традиционных институтов торговли. В частности:

• Не происходит остановка работы торговой площадки даже в период резкой девальвации виртуальных денежных единиц.
• Высокая волатильность криптовалют открывает огромные перспективы заработка на разнице курсов.
• Работа в режиме 24/7/365.

Отсутствие роботизированных систем торговли

Известно, что крупные игроки фондового рынка, тратят огромные суммы на создание алгоритмов торговли, цель которых — создание некоторого превосходства над конкурентами и значительное увеличение прибыли, получаемой с торговли. Автоматизированные системы «научились» самостоятельно заключать сделки за мизерные временные отрезки, вплоть до миллисекунд и обставлять обычных трейдеров, мощностей персональных компьютеров которых явно не хватает для достижения значительного успеха.

Торговые роботы способны рассчитать конъюнктуру изменений рынка с молниеносной быстротой и используют их с максимальной выгодой для владельца. На рынке цифровых валют таковых трудно встретить. Вернее, на данный момент, там применяются весьма простые разновидности, с которыми можно вполне хорошо конкурировать, применяя ПК или другие гаджеты.

Низкая степень ликвидности

Неравномерные условия конкуренции между обычными спекулянтами и крупными инвесторами на традиционных торговых площадках, ставит первых в невыгодное положение и часто лишает их бизнес всякого смысла. Гиганты биржи управляют огромными финансовыми потоками и влияют на формирование рынка. Тягаться с ними, не имеет смысла. Более того, их наёмные спекулянты, производят постоянный мониторинг отдельных секторов и вносят поправки в алгоритм работы торговых роботов.

Нельзя не отметить отсутствие подобных барьеров на биржах, торгующих криптовалютами. Между тем, разновидность альтернативных денежных единиц постоянно растет. Любой желающий, имеет возможность, освоить новый рынок и отхватить кусок побольше от «барского стола». Тем более что можно начинать успешную карьеру с минимального депозита, а регистрация профиля не составит труда. Достаточно подходить под минимальные стандарты.

Большинство валютных спекулянтов на рынке альтернативных денежных единиц — это трейдеры, только начинающие карьеру. Импульсивность их решений, недостаточная осведомленность в тенденциях и правилах торговли — отличная возможность для знатоков, воспользоваться слабостями потенциальных конкурентов.

Площадки, торгующие криптовалютами, обладают низкой ликвидностью, которую стала настоящим анахронизмом на традиционных фондовых биржах. Низкая ликвидность подразумевает низкие показатели стабильности ресурса и возможность с максимальной точностью прогнозировать вероятные сценарий развития событий при наличии соответствующего опыта.

Эффективность системы арбитража

Работа системы арбитража на рынке криптовалют является спорным вопросов. Его возможностей явно недостаточно. Проблемы, с которым приходится сталкиваться трейдерам, весьма болезненные. Это:

• Высокие процентные ставки за ввод/вывод денег.
• Долгий период осуществления транзакций между разными портмоне.
• Значительные различия в котировках на разных площадках.

Механизм и эффективность работы арбитража, слабое место торговых площадок подобного направления, которое необходимо усовершенствовать.

Сегодня многие заемщики стараются досрочно погасить задолженность перед банком. Финансисты одобряют такое решение. Чтобы досрочное погашение было максимально выгодным для клиента, необходимо учитывать определенные условия.

Согласно данным, представленным НКБИ, за первый квартал досрочное погашение потребительских займов возросло на 67% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. За эти три месяца заемщики досрочно вернули более 950 тысяч займов. Анализ был проведен на основании информации, собранной из более, чем 3700 финансовых учреждений. В процессе расчета была использована информация по всем видам кредитования. К ним причисляют ипотеку, автокредит, быстрый заем в МФО и т. д.

Увеличение числа досрочных погашений было зафиксировано еще в последнем квартале 2015. Заемщики досрочно закрыли более семисот тысяч кредитов. Причем лидирующие позиции занимают потребительские кредиты, в этом году они составляют 640 тысяч. Далее идут микрозаймы и кредиты, полученные на карту.

Такое поведение заемщиков НКБИ связывает с завершением срока действия сверхдоходных депозитов. Очень выгодные условия для вкладов банки предлагали в конце прошлого и начале текущего года после повышения ЦБ ставки до уровня 17%. Алексей Волков, один из ведущих сотрудников НКБИ, уверен, что именно депозитные средства была направлены на досрочное выполнение кредитных обязательств перед банком. По словам Волкова, столь высокий процент потребительских кредитов связан с тем, что их доля равна 2/3 всех розничных займов.

На что обращать внимание при досрочной выплате долга

Если заемщик намерен досрочно погасить кредит, ему следует учитывать несколько факторов – сумму долга, процентную ставку, срок договора и период, оставшийся до его завершения. Саида Сулейманова, независимый финансовый советник, утверждает, что наиболее целесообразно погасить самый дорогой кредит. Если у клиента есть несколько займов, то первым нужно погасить ссуду, по которой предусмотрена самая высокая процентная ставка.

По словам руководителя фирмы «Персональный советник» Натальи Смирновой, нужно учитывать также влияние досрочно внесенной суммы на величину ежемесячного платежа. При ипотеке ее размер не слишком уменьшится. Исходя из указанного критерия, выгоднее всего досрочно выплачивать краткосрочные займы на потребительские нужды.

Период действия договора учитывается в последнюю очередь. Ведь по условиям соглашения, большая часть ежемесячного платежа в начале срока используется для погашения процентов. Поэтому с точки зрения выгоды, нужно выбирать заем, до конца которого осталось больше всего времени. Это позволит клиенту сэкономить значительную сумму на процентах.

Финансовые возможности заемщика

Далеко не всегда досрочное погашение считается экономически оправданным. Так, Сулейманова не советует даже начинать этот процесс, если на руках нет суммы хотя бы вдвое превышающей обязательный платеж.

Банки, в свою очередь также стараются ограничить дополнительные платежи путем установления минимального размера суммы досрочного погашения. Андрей Точеный, представитель департамента развития розничного бизнеса, утверждает, что часто банки лимитируют сумму досрочного платежа. Как привило, ее размер должен быть не меньше суммы обязательного ежемесячного платежа. Таким образом, банкиры стараются избежать лишних издержек. Необходимо отметить, что законодательство запрещает устанавливать любые комиссии за досрочное полное или частичное погашение долга. Как утверждает Павел Самиев, управляющий партнер НАФИ, подобный запрет содержится в нормативном акте о потребительском кредите.

По мнению Смирновой, заемщики должны реально взвесить свои финансовые возможности. Не стоит отказывать себе в удовлетворении элементарных потребностей для досрочной выплаты займа. Если после внесения платежа, заемщик оказывается без денег, то лучше всего гасить долг согласно установленному графику.

Сулейманова утверждает, что досрочное погашение невыгодно для финансовых учреждений. Хотя, ни один банкир напрямую этого не скажет. Но при последующем обращении такого клиента за кредитом, ему с большей долей вероятности будут чинить всевозможные препятствия, вплоть до отклонения заявки. Такого же мнения придерживается и Самиев. Он обращает внимание, что для финансового учреждения лучше всего, если клиент вовремя выполняет свои обязательства, не допуская просрочек и не погашая долга досрочно.

А Смирнова считает, что это никак не влияет на дальнейшее отношения банка к клиенту. Исключением является ситуация, когда заемщик берет крупную сумму на длительный срок и погашает долг на протяжении одного—двух лет. В этом случае финансовое учреждение потеряет свой заработок и действительно может отказать клиенту в возобновлении сотрудничества.

Ситуацию нужно держать под контролем до конца

Сергей Ситин, один из ведущих сотрудников Банка Москвы, обращает внимание, что заемщик должен проконтролировать наличие на своем счету суммы, достаточной для проведения досрочного погашения. Ведь иногда средств не хватает, а финансовое учреждение вправе списать только озвученную клиентом сумму. Поэтому банк вообще не спишет средств, поскольку у него нет полномочий для перевода платежа меньшего размера.

Также финансисты советуют не забывать о документах. Наталья Смирнова говорит, что по факту досрочного платежа, финансовое учреждение должно выдать клиенту определенный документ. В нем нужно подтвердить получение платежа, а также озвучить новые условия по кредиту – должна уменьшиться либо ежемесячная сумма, либо срок договора.

Сулейманова рассказывает о случаях, когда клиенты, которые полностью выплатили причитающуюся с них сумму, все равно оставались должниками. Такая ситуация чаще всего возникает из-за халатности банкиров, которую можно приравнять к преступности. Она упомянула, что сама однажды частично погасила долг, а банк не внес никаких изменений в график и продолжал начисления по старой схеме. Поэтому клиентам нельзя пускать ситуацию на самотек.

Уже в который раз финансовые учреждения уменьшают ставки кредитования для предоставления ипотеки. В апреле восемь из пятнадцати банков, владеющих самыми крупными портфелями, сделали свои финансовые продукты более доступными. Так, базовые ставки уменьшили Газпромбанк, Райффайзенбанк и Юникредит банк, соответственно на 0,25, 2 и 1,25%.

«Абсолют банк» использует скидку в размере 0,25%, если клиенты страхуются сразу по нескольким направлениям. Причем льготный тариф применяется вне зависимости от вида страхования – имущественного, титульного или личного.

В «Дельтакредите» действует акция «Весенняя распродажа». По ее условиям все клиенты, оформившие заем до конца весны автоматически получают скидку 0,5%.

В «Уралсибе» на протяжении трех месяцев, с апреля по июнь, действует программа «Ипотека для родителей». Клиентам, желающим оформить заем на приобретение жилья, предоставляется скидка 0,25% на каждого ребенка. Также по условиям программы для заемщиков, которые отказались от личной страховки, процентная ставка поднимается на пункт вместо привычных двух. По словам представителя банка, ожидается, что такая стратегия, будет стимулировать увеличение количества и объема выдаваемых кредитными институтами займов.

Даже не самое крупное финансовое учреждение «Траст» объявило, что с апреля до конца июня процентная ставка будет снижена на четверть пункта.

Таким образом, процентные ставки наиболее крупных учреждений на рынке составляют от 13 до 14,5%, если заемщик оформляет комплексное страхование. Если клиент отказывается от подобной услуги в отношении своей жизни, то ставка поднимется на полпункта. Некоторые учреждения – Газпромбанк, Промсвязьбанк, Уралсиб, снизили свои ставки до уровня, который предшествовал кризису 2014 г.

Деньги тоже стали дешевле

По словам Анны Юдиной, сотрудницы банка «Открытие», в процессе кризиса процентные ставки были вынужденно подняты до запредельного уровня. По мере стабилизации обстановки они плавно уменьшаются. Эта позитивная динамика наблюдается еще с прошлого года.

Банкиры объясняют рост весенних распродаж улучшением ситуации на денежном рынке. Татьяна Ушакова, член правления «Абсолют банка» связывает одновременное снижение процентных ставок с улучшением уровня ликвидности, которая наблюдается в банковской системе. По ее словам, сложившаяся ситуация дает возможность уменьшить ставки. В первую очередь позитивные изменения коснуться долгосрочных продуктов, к которым причисляется ипотека.

По мере уменьшения стоимости фондирования финансовые учреждения делают ипотечные займы более доступными, постепенно снижая величину процентной ставки. По словам Андрея Морозова, начальника управления «Райффайзенбанка», с начала текущего года большинство крупных учреждений также уменьшило ставку по рублевым вкладам как минимум на 0,5%.

Какое жилье пользуется популярностью у заемщиков

В начале весны банки, которые выдавали займы на условиях господдержки, были вынуждены увеличить ставку до уровня в 12%, выше которого поднимать запрещает законодательство. Такое решение связано с уменьшением размера субсидии на предоставление ипотеки на первичное жилье. Под это понятие подпадают квартиры в строящихся домах и тех, которые уже сдали в эксплуатацию.

В результате разница в цене между ипотекой на жилье, находящееся на первичном и вторичном рынке, достигла рекордного уровня в два пункта. Соответственно, заемщики начали оказывать явное предпочтение уже готовому жилью. По словам клиентов, они не желали ждать длительное время, пока квартира будет построена. Помимо этого, приобретать готовое жилье экономически выгоднее в связи с увеличением стоимости отделочных материалов. По словам частного предпринимателя Максима Фомина, работающего в строительной сфере, стоимость отделки первичной недвижимости с учетом установки сантехники составляет четверть цены самой квартиры.

Поэтому в Зелёный банке, который занимает лидирующие позиции на рынке кредитования, доля ипотечных займов на приобретение вторичной недвижимости в марте впервые достигла тех же показателей, что и до наступления кризиса. Кстати, «Зелёный банк» последний раз уменьшал кредитную ставку в прошлом августе на полпункта. По словам представителей финансового учреждения, банк предлагает сейчас специальный кредитный продукт молодым семьям. Согласно условиям программы, семьи, в которых хотя бы один супруг моложе тридцати пяти лет, могут оформить заем на приобретение готовой квартиры под 12,5%. А если заемщик не желает оформлять договор личного страхования, то процентная ставка увеличивается до 13,5%.

По утверждению господина Морозова, прошлой весной в связи с высокими процентами ставками доля ипотечных займов составляла лишь 45% от общей массы кредитов. Причем в основном оформлялись кредиты, по которым предоставляется субсидия от государства. Тогда как этой весной доля ипотеки возросла до 68%. Такая ситуация объясняется уменьшением ставок на ипотечном рынке.

Представитель «Абсолют банка», госпожа Ушакова утверждает, что доля ипотеки на вторичном рынке составляет сегодня около 50%. Елена Назаренко, одна из ведущих сотрудников Промсвязьбанка, сказала, что наблюдается стабильное увеличение спроса на вторичную недвижимость. По ее словам, потенциальные заемщики совершенно спокойно воспринимают стоимость ипотеки в 13—14%.

Ипотека и дальше будет дешеветь

По мнению ведущих банкиров, апрельское уменьшение ставок не стоит считать окончательным. Ожидается, что ипотека недвижимости вторичного рынка станет еще доступнее.

Один из ведущих аналитиков «Уралсиба», Господин ушков утверждает, что величина процентных ставок напрямую связана с экономической стабильностью. Одним из определяющих факторов является ключевая ставка Центробанка. Ожидается, что до завершения текущего года она будет уменьшена до 10,5%. Поэтому Ушков предполагает — апрельское уменьшение ставок не будет последним и до конца года смело можно ожидать, что ипотека подешевеет еще как минимум на полпункта.